Объединение кредитов в один: стоит ли игра свеч?

Можно ли оформить два кредита сразу

Порой у граждан возникает желание взять два кредита одновременно, и технически это вполне реально осуществить. Банки такую схему кредитования не приветствуют, но преградой это не станет. Главное объективно оценить свой уровень платежеспособности, чтобы потянуть выплату двух ссуд сразу.

21.07.21 14589 4 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Взять два кредита может любой платежеспособный гражданин РФ. Вы можете выбрать любые банки с Бробанк.ру, подать им заявки и получить деньги в долг. Но предварительно обязательно ознакомьтесь с особенностями такого двойного оформления.

Макс. сумма	3 000 000 Р
Ставка	От 2,9%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	30 000 руб.
Возраст	18-70 лет
Решение	2 мин.

Когда актуально оформление двух кредитов

Казалось бы, что мешает заемщику оформить ссуду необходимого размера в одном банке. Это и удобнее, и проще. Но не всегда в рамках одной компании можно получить кредит необходимого лимита.

Когда актуально оформление двух кредитов сразу:

• необходимость получения крупной суммы без залога. Даже если банк пишет, что выдает до 1 000 000 рублей, по факту эти максимальные лимиты практически никому не дают. Человеку может быть нужен миллион, а ему одобряют максимум 500 000 рублей;
• невысокий уровень официального дохода. Например, гражданин получает на руки 50 000, а по документам — 20 000. Эти 20 000 и будут учтены при рассмотрении, в итоге сумма выдачи окажется небольшой;
• неофициальная работа гражданина. Таким заемщикам всегда одобряют мало. И не важно, какой уровень дохода клиент указал в анкете.

В любом случае основной причиной оформления нескольких кредитов сразу становится недостаточная сумма одной ссуды. Даже если запросить в банке кредит под залог недвижимости, все равно можно получить много: решение в любом случае принимается на основе анализа платежеспособности заемщика, анализа его доходов и расходов.

Можно ли взять два кредита в одном банке

Вы можете подать только одну заявку на кредит в текущий момент. То есть вы направляете запрос, банк принимает решение и озвучивает сумму, которую готов выдать. И невозможно сказать “дайте мне два таких кредита!”. Точнее, сказать-то вы можете, но банк это проигнорирует.

Немного другая ситуация — если вы обращаетесь за вторым кредитом позже. Например, вы взяли в Сбербанке кредит 3 месяца назад, но вам вновь нужны деньги для решения своих вопросов. И вы снова идете в Сбер.

1. Отказ банка. Обычно если с момента оформления первого кредита прошло менее 3-6 месяцев, одобрение точно не поступает. Также заявителю откажут, если по итогу анализа банк поймет, что гражданин просто не сможет потянуть второй кредит.
2. Одобрение и выдача второго кредита, который заемщик будет выплачивать параллельно. При условии, что его финансовые возможности позволяют это делать. На практике такое случается редко.
3. Одобрение, но не второго кредита, а реструктуризации первого. По итогу заемщик не будет платить два кредита, у него будет только один договор.

При оформлении второго кредита в этом же банке вам также нужно собрать полный пакет документов, включая справки о доходах. Исключение — зарплатные клиенты.

Реструктуризация вместо второго кредита

Банкам не интересно сотрудничество, при котором заемщик будет выплачивать два кредита одновременно. Это два договора, которые нужно обслуживать, тратить на это ресурсы. Гораздо проще, если хороший клиент будет платить один кредит, но большего размера.

1. Например, вы взяли в банке кредит на сумму 200 000 рублей на 36 месяцев под 17% годовых. Если сделать расчет на кредитном калькуляторе, заемщик будет отдавать банку ежемесячно по 7131 рублю.
2. Через полгода у заемщика возникла потребность в получении еще 100 000 рублей, и он снова обращается в этот же банк. По итогу 6 платежей остаточная задолженность по новому кредиту снизилась до 173 000 рублей.
3. Банк принимает решение сделать реструктуризацию. Он берет остаток по первому кредиту в 173 000 и прибавляет к ним 100 000. И предлагает сделать срок 48 месяцев, при котором платеж составит 7877 рублей.
4. По итогу заключения сделки заемщик перезаключит договор, получит на руки 100 000 и будет погашать кредит по новому графику.

Многие банки сами предлагают качественным заемщикам реструктуризацию с увеличением суммы. Лично мне постоянно слал подобные предложения Альфа-Банк, примерно каждые полгода.

Если же кредиты нужны вам одновременно

В одном и том же банке сразу два кредита не получить — это однозначно. А вот если обратиться к разным кредиторам одновременно, сделку вполне можно провернуть. Но при условии, что оба кредитора не будут знать друг о друге.

Банки не приветствуют множественные заявки на кредиты, так как это мешает им объективно оценить заемщика. Например, банк на основе анализа платежеспособности выдает гражданину 500 000 рублей. Но если бы он знал о существовании другого кредита, то отказал бы или дал только 200 000 с учетом платежей по тому обязательству.

1. Подавайте заявки в банки одновременно. Тогда факт множественных запросов удастся скрыть, они просто не отразятся в ближайшие дни в кредитной истории.
2. Не сообщайте кредиторам о том, что вы направили запрос еще и в другой банк и рассчитываете получить кредиты в нескольких компаниях сразу. Вам тут же пришлют отказ.
3. Одновременных заявок не должно быть больше трех. В противном случае множественные отказы сделают кредитную историю хуже.
4. Тщательно проанализируйте возможность оплачивать два кредита сразу. Просрочки ни к чему хорошему не приведут.

У вас будет два новых долговых обязательства, которые вы обязаны исполнять. Если не платить по счетам, вы столкнетесь с “двойной дозой” служб взыскания банков и коллекторов.

Как взять два кредита одновременно

Банки принимают заявки на получение кредитов онлайн, что значительно упрощает процесс оформления. Вы можете хоть ночью выбрать 2-3 банка и поочередно направить им запросы.

На Бробанк.ру располагаются все банки РФ, которые выдают кредиты наличными и принимают заявки через интернет. Можете изучить условия выдачи, тарификацию, требования к заемщикам и сразу приступить к оформлению.

1. Выбрать 2-3 банка, поочередно открывать их формы онлайн-заявок.
2. У каждого банка своя анкета. Обычно нужно указать паспортные данные, контакты для связи, информацию о работе, доходах, семейном положении. Анкеты банков стандартны.
3. Отправлять запросы на рассмотрение и ждать ответы. Многие банки автоматически дают решение за пару минут. Другие предварительно звонят и оглашают ответ после собеседования.
4. Если у вас есть два одобрения, нужно собрать для каждого банка необходимый комплект документов и отнести его в офис на рассмотрение.
5. Окончательные решения банки дают за 1-3 рабочих дня. Если нареканий нет, сохраняются положительные ответы.
6. Снова идете в офисы, подписывает документы и получаете деньги на руки или переводом на карту.

Так что, взять кредит в двух банках сразу вполне реально. Вы можете взять даже три ссуды сразу, если уверены, что сможете их погашать без проблем. Кредиты нецелевые, расходовать полученные деньги можно как угодно.

Частые вопросы

Что будет, если банк узнает, что я беру два кредита сразу в разных банках?
Это действие кредиторами крайне не приветствуется, поэтому вам дадут отказное решение.
Можно ли взять несколько кредитов сразу в МФО?

Как показывает практика, люди могут брать в микрофинансовых организациях хоть 10 займов сразу. Это позволяют сделать сервисы, отправляющие одну заявку во все партнерские МФО. Другой вопрос — как клиент будет погашать все эти долги. Но если речь о двух займах, ситуация еще приемлемая.

В каких банках можно взять два кредита без справок?

Рассмотрите варианты обращения в Восточный Банк, Тинькофф, Ренессанс, УБРиР. Они выдают кредиты без справок, принимают заявки онлайн и дают решения за пару минут.

Сколько кредитов заемщик может выплачивать одновременно?

Все зависит от уровня платежеспособности заемщика. Если он платит по счетам, у него хороший доход и положительная кредитная история, банки будут постоянно одобрять ему новые ссуды, слать персональные предложения. Законных ограничений по количеству договоров нет.

Что делать, если мне все отказывают?

Если вам отказали все банки, значит, у вас есть какая-то проблема. Например, негативная кредитная история. Попробуйте оформить кредит с залогом и поручительством или обратиться к МФО.

Объединение кредитов в один: стоит ли игра свеч?

Наличие сразу нескольких кредитов, да еще в разных банках, осложняет жизнь заемщика. Это связано не только с повышенной долговой нагрузкой. Различаются даты погашения и суммы ежемесячных платежей, у заемщика получается большой разброс в процентных ставках.

Все это причиняет неудобства при взаимодействии с несколькими банками. Мы перечислили лишь основные причины, по которым заемщику может потребоваться объединение кредитов в один. Эта процедура называется консолидацией, однако в большинстве случаев заемщику предложат рефинансирование. Об отличиях в этих понятиях и алгоритме действий для объединения кредитов читайте в нашей статье.

В чем суть объединения кредитов в один

В России нет запретов на общее количество кредитов и займов на одного заемщика. Необходимое число определяет сам клиент, исходя из своей платежеспособности и кредитоспособности. А банк ориентируется на то, сколько денег он может выдать, исходя из состояния кредитной истории человека.

Значительная часть заемщиков в России имеет два и более кредита. Каждый кредитный договор предусматривает разные процентные ставки, даты внесения и размер ежемесячных платежей, есть другие условия выплат. Например, при внесении через банкомат комиссионный сбор банк не берет, а через кассу — требует заплатить за операцию.

Чем больше кредитов у одного заемщика, тем больше проблем и сложностей возникает с исполнением обязательств по договору. Почему:

• нужно учитывать разные даты внесения платежей, что может привести к путанице, случайной просрочке;
• проценты по старым кредитам могут быть существенно выше текущих банковских ставок по займам;
• платить одновременно в несколько банков сложнее, даже если вы переводите деньги через онлайн-сервисы;
• досрочно погасить несколько кредитов сложнее, чем один, так как заемщик обязан направить по каждому из них отдельное уведомление.

Еще сложнее будет ситуация, если по нескольким займам и кредитам возникнет просрочка. В этом случае задолженность будет расти, а решение проблем только с одним кредитом практически не скажется на общей долговой нагрузке.

Чтобы улучшить свое положение как заемщика, можно воспользоваться различными видами финансовых услуг — реструктуризацией, рефинансированием, консолидацией кредитных обязательств.

В каждом случае нужно индивидуально оценивать ситуацию, выбирать оптимальный вариант действий. Рекомендуем обратиться к нашим юристам, которые помогут выбрать и оценить предложения от разных банков, подготовить документы.

Не понимаете, как правильно попросить
банк объединить кредиты? Закажите
звонок юриста

до 7 лет
ставка от 5,4%

до 5 лет
ставка 5,5%

5 лет
ставка 6.9%

В чем отличие консолидации кредитов от рефинансирования

В финансовой сфере есть множество терминов, которые могут быть непонятны рядовому заемщику. Вот как называется объединение кредитов, которое доступно в двух вариантах:

• консолидация — это замена нескольких кредитных договоров одним;
• рефинансирование — это оформление нового кредитного договора, чтобы полностью закрыть один или несколько кредитов.

В большинстве случаев банк предложит вам именно рефинансирование. Консолидация является почти полным аналогом рефинансирования, но проводится в отношении нескольких кредитных обязательств. Рефинансирование может осуществляться и в отношении одного кредита.

При консолидации новый кредит не выдается. В этом случае несколько кредитных договоров переоформляются в один, меняется график и сумма выплат, уточняется процентная ставка. При рефинансировании оформляется новое кредитное соглашение.

В этом случае деньги могут направляться напрямую для закрытия ранее заключенных договоров, либо выдаются заемщику для этих же целей. Но, как правило, они все же перечисляются в безналичном виде прежним кредиторам.

Какие преимущества дает объединение кредитов

Объединение кредитов может ухудшить положение заемщика, если не рассчитать финансовую нагрузку, или неправильно оценить предложение банка. Если же внимательно отнестись к изучению условий объединения, можно получить следующие преимущества:

• вместо нескольких договоров и графиков у вас будет только один, что намного проще для любого заемщика;
• объединение платежей также является плюсом, так как не придется платить деньги в разные даты;
• есть возможность изменить срок кредитования в большую или меньшую сторону, что тоже важно для заемщика;
• можно снизить общую переплату, если по единому договору будет меньше ставка;
• не придется платить за обслуживание нескольких счетов и карт, если это было предусмотрено первоначальными договорами.

Консолидация кредитов — это их объединение в один

Чаще всего вместо консолидации банки предлагают рефинансирование одного или нескольких кредитов. За счет объединения можно получить более выгодные условия платежей. Плюсом будет и снижение суммы переплаты по кредиту.

Для банка, который выдал несколько кредитов одному заемщику, их объединение тоже может оказаться выгодным. Нередко просрочка возникает не из-за умысла заемщика, а по причине забывчивости. Например, если по 5 договорам есть пять разных дат внесения платежей, случайно запутаться в них может даже добросовестный заемщик. Если же дата в графике будет одна, забыть ее намного сложнее.

Но следует помнить, что и сумма платежа по объединенному кредиту будет больше.

Банки часто стимулируют граждан рефинансировать (объединить) кредиты, чтобы привлечь к себе новых клиентов. Это станет дополнительным преимуществом, там как заинтересовать нового клиента можно сниженной ставкой, выгодным графиком, другими условиями договора. Рефинансирование предлагают почти все банки.

Условия выдачи таких кредитов можно посмотреть на сайтах, спросить у менеджеров непосредственно в отделении банка. Чтобы проверить, выгодно ли объединение в вашем случае, проконсультируйтесь у наших юристов.

Можно ли объединить в один кредит
долги в банке и МФО? Закажите
звонок юриста

Минусы для заемщика

Консолидация или рефинансирование возможно только после проверки документов заемщика, оценки его платежеспособности. Просто так, без проверки кредитной истории гражданина, никто не даст деньги и не объединит старые кредиты в один. Поэтому какие-либо гарантии давать сложно.

К минусам объединения кредитов можно отнести:

• низкую финансовую грамотность и дисциплину большинства заемщиков — не изучив условия кредитования и договора, можно загнать себя в еще большие долги, получить значительное увеличение переплаты;
• если на момент подачи заявки у заемщика есть просрочки или плохая кредитная история, шансы на рефинансирование будут минимальны — если банк видит недобросовестное отношение к обязательствам, у него возникнут слишком большие риски;
• в большинстве случаев деньги будут перечислены напрямую на погашение старых кредитов — это не устраивает многих заемщиков, которые хотят получить еще больше денег в долг;
• для погашения существующих кредитов нужно заранее уведомлять банки, с которыми заключены договоры — по закону этот срок составляет не менее 30 дней, если иное не предусмотрено договорами.

Если кредиты оформлены в разных банках, о консолидации можно забыть. Для этого нужно переоформить несколько договоров, заменить в них кредиторов, согласовать условия погашения основного долга и процентов. Поэтому речь можно вести только о рефинансировании с погашением существующих обязательств.

Часто можно встретить упоминание о штрафах за досрочное погашение кредитов, в том числе при рефинансировании. На самом деле какие-либо штрафы за досрочное закрытие незаконны. Заемщику достаточно соблюсти сроки уведомления банка. Если с вас пытаются удержать штраф, это можно обжаловать через интернет-приемную Центрального банка, через жалобу финансовому омбудсмену, подачей иска в суд.

Как объединить несколько кредитов в один

Если вы приняли решение об объединении кредитов, нужно рассмотреть предложения от разных банков, сравнить их с условиями действующих договоров. Предложения банков могут существенно отличаться, как по требованиям к заемщику и документам, там и по новой процентной ставке, по максимальной сумме кредитования.

Например, Сбербанк предлагает рефинансирование со ставкой от 10.9% и на сумму до 5 млн. руб. В Альфа банке ставка существенно ниже (от 6.5%), но максимальная сумма не превышает 3 млн. руб.

Ниже расскажем, как объединить кредиты разных банков в один, чтобы получить максимальные выгоды и избежать дополнительных переплат. По всем возникшим вопросам вы сможете проконсультироваться у наших юристов. Мы знаем все подводные камни и нюансы рефинансирования, поможем выбрать оптимальный вариант кредитования.

Обязан ли банк при консолидации
предложить ставку по общему кредиту ниже,
чем у всех предыдущих?

Можно ли объединить займы и кредиты

Суть займов в МФО и кредитов в банках отличается. Кредиты выдают банки, тогда как займы оформляют микрофинансовые организации, другие юридические лица.

Ввиду таких отличий, нельзя объединить кредиты и займы. Также не получится рефинансировать займы МФО путем кредитования в банке. Но вы можете оформить обычный потребительский кредит, чтобы закрыть ранее взятые обязательства.

Допускается ли объединение кредитов при просрочке платежей

Это вполне возможно, хотя наличие долгов или ранее допущенных просрочек наверняка повлияет на решение банка. Кредитную историю банк получит практически мгновенно. Если по ней будет видно систематическое нарушение сроков по действующим обязательствам, велика вероятность отказа.

На положительное решение для объединения обязательств с плохой кредитной историей или с долгами может повлиять:

• согласие заемщика на передачу банку залога (например, на недвижимость, на автомобиль);
• привлечение созаемщиков и поручителей, которые будут нести ответственность за нарушение обязательств со стороны заемщика;
• оформление добровольной страховки, так как это снижает риски банка.

Также банк может увеличить процентную ставку по заявке, которую подал недобросовестный заемщик. Это может свести на нет все преимущества рефинансирования, привести к большой переплате по кредитам в конечном итоге.

Куда обращаться

Если несколько кредитов оформлены в одном банке, можно попробовать добиться консолидации. В этом случае по всем договорам есть только один кредитор и заемщик, что упрощает переговоры, согласование условий кредитования. Если договоры оформлены в разных банках, с заявкой можно обращаться в любое кредитное учреждение.

Можно ли рефинансировать несколько
микрозаймов? Закажите звонок юриста

Как проверить условия объединения кредитов

Чтобы добиться объединения кредитов на максимально выгодных условиях, рекомендуем:

• внимательно изучить предложения от нескольких банков, обратить внимание на существенные условия рефинансирования (ставка, срок кредитования, максимальная сумма, льготные периоды и т.д.);
• подготовить и сравнить расчеты по общей стоимости кредитов до и после рефинансирования (с такими вопросами лучше обращаться к юристам, финансистам);
• подготовить документы по каждому действующему обязательству (договоры, графики платежей, выписки по счетам, расчеты по остатку долга);
• подать заявку и документы на рефинансирование в один или сразу несколько банков;
• после одобрения заявки нужно проверить условия договора, подписать его;
• убедиться, что деньги после рефинансирования были зачислены на погашение ранее оформленных кредитов.

Рекомендуем проверить, что рефинансированные обязательства действительно закрыты. Для этого можно запросить в банках справки об отсутствии задолженности, выписки по счетам.

При рефинансировании не нужно получать согласие от каждого банка, с которым заключен кредитный договор.

Чтобы соблюсти закон, необходимо направить письменное уведомление о досрочном погашении кредита. Не позже 5 дней после получения такого уведомления банк обязан выдать расчет с остатком долга и начисленными процентами. Отметим, что проценты платятся за время фактического пользования деньгами, т.е. на момент погашения.

Причины отказа в объединении кредита

В рефинансировании или консолидации могут отказать по тем же причинам, что и при оформлении обычного потребительского кредита. Чаще всего это связано:

• с плохой кредитной историей, с низким персональным рейтингом заемщика;
• с отсутствием официальной работы, с низким или нестабильным заработком;
• с чрезмерной долговой нагрузкой заемщика;
• с неполным комплектом документов, недостоверными сведениями в заявке.

Также банк обязательно узнает о противоправных действиях заемщика при получении или погашении прежних кредитов. Например, если заемщика ранее привлекали за мошенничество, этот факт скрыть не получится.

Если вы планируете объединить кредиты в один и пройти рефинансирование, обратитесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Источник https://brobank.ru/dva-kredita/

Источник https://fcbg.ru/obedinenie-kreditov-v-odin