Как взять автокредит на подержанный автомобиль

Как взять автокредит на подержанный автомобиль

Не у каждого есть возможность купить новую машину. Выход из положения — приобретение средства передвижения с пробегом. Но что делать, если собственных денег не хватает и на этот вариант. Расскажем, где и как взять автокредит на подержанный автомобиль.

Особенности кредитования транспортного средства с пробегом

Спрос на подержанные автомобили в России растет несколько лет подряд. Людей привлекает доступность машин, а также широкий выбор разных марок и моделей. За сумму, которая потребуется на покупку нового авто, возможно приобрести транспортное средство с пробегом более высокого класса. Можно купить автомобиль, который качественно обслуживался предыдущим владельцем и по надежности ничуть не уступает новому.

Взять автокредит на подержанный автомобиль — реальная возможность приобрести транспортное средство сейчас, а не копить длительное время. Но перед тем, как купить машину б/у в кредит, важно учесть несколько особенностей.

• Приобретенное за счет средств банка авто становится предметом залога. Автомобилем можно будет пользоваться, но нельзя продать, подарить, пока кредит не будет погашен.
• Низкие цены на машины с пробегом компенсируются более высокими ставками, по программам. Нельзя однозначно гарантировать, что автокредит на подержанный автомобиль выгоднее, чем на новый.
• Как правило, требуется первоначальный взнос. Он составляет 15–20% от стоимости ТС. Есть банки, дающие возможность получения автокредита без первоначального взноса, к ним относится Азиатско-Тихоокеанский Банк (АО). Финансовое учреждение предоставляет кредит на новые и подержанные автомобили до 4,5 млн рублей на срок до 8 лет.

Как и где оформляется автокредит на подержанный автомобиль

Автокредит на подержанное авто можно оформить в банковском офисе или автосалоне — партнере кредитора.

Автосалон выступает гарантом безопасности сделки. Представленные здесь машины проверены на исправность и наличие обременений — штрафов, ареста, угона и т.д. Кредитный менеджер сориентирует по условиям продуктов различных банков, при необходимости проконсультирует по условиям страхования транспортного средства или заемщика. Также менеджер в автосалоне соберет необходимый пакет документов и направит заявку на кредит в те банки, с которыми сотрудничает автосалон. Чем больше банков получит заявку на кредит, тем больше вероятность получить положительное решение от кредитной организации. Обратной стороной покупки транспортного средства в автосалоне является то, что зачастую клиенту навязывают дополнительные услуги или оборудование, которое не несет реальной ценности для клиента. При этом в салонах часто работают программы скидок, проходят акции, в то же время, цены могут превышать рыночные на 15–20%.

Обращаясь в отделение банка, необходимо сразу предоставлять весь пакет документов, без гарантии того, что по заявке на кредит будет получено положительное решение. Подать заявление в финансовое учреждение можно и онлайн. После получения положительного решения, клиенту необходимо будет обратиться в автосалон — партнер банка для покупки транспортного средства. У некоторых финансовых учреждений на текущий момент есть программы, позволяющие купить транспортное средство в кредит у частного лица. Банк в таком случае запрашивает документы по машине, проверяет юридическую чистоту транспортного средства, но не проводит никакой диагностики технического состояния автомобиля. То есть весь риск при такой сделке ложится на покупателя машины.

Еще один способ, как можно купить б/у авто — обратить внимание на машины, выставленные на продажу банками. Это происходит, если прежний заемщик не смог погасить долг по кредиту в установленный срок. После того как новый покупатель выплатит задолженность, ТС переходит в его собственность. Этот вариант считается выгодным и безопасным, т. к. продается проверенный автомобиль в рабочем состоянии и часто по сниженной цене. Минусом данного способа является крайняя скудность выбора транспортных средств.

Требования к машинам

Не на каждый подержанный автомобиль можно оформить автокредит. К машинам предъявляются ограничения по возрасту, категории, пробегу и т. д. Под систему кредитования подходят:

• Автомобили иностранного производства не старше 20 лет и отечественные, не старше 15 лет на момент погашения кредита. При этом в каждом конкретном банке свои требования к возрасту автомобилей, но все они схожи с описанными выше.
• Транспортные средства категории В. Иногда допускается кредитование ТС категории D.
• Есть ограничения по максимальной сумме кредита. Обычно это 4,5–5 млн. руб. При покупке дорогого автомобиля придется вносить достаточно существенный первоначальный взнос.
• Средства передвижения с пробегом не более 50 тыс. км для российского автопрома, менее 100 тыс. км — для зарубежных.

Отдельные банки также устанавливают список стран-производителей авто. Тогда кредит на машины определенных марок взять легче, чем на другие.

Требования к заемщикам

Ряд условий предъявляется и к покупателям. Как правило, банки выбирают заемщиков, соответствующих следующим требованиям:

• возраст от 21 (на момент оформления кредита) до 70 лет (на момент погашения кредита);
• гражданство РФ;
• трудовой стаж на последнем месте работы — не менее 3 месяцев (не распространяется на пенсионеров);
• положительная кредитная история без просрочек и долгов.

Из документов, которые необходимо будет предоставить гражданам, решившим взять автокредит на б/у машину, отметим:

• паспорт гражданина РФ;
• второй документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС);
• документы, подтверждающие доход и трудовую занятость (для кредита свыше 2,5 млн рублей);
• договор купли-продажи;

Также необходимо предоставить данные по приобретаемому автомобилю. В случае покупки ТС в автосалоне весь необходимый пакет документов уже имеется у салона.

Последовательность шагов

Автокредит на подержанный автомобиль выдается примерно по такой схеме:

• Заполнение заявки в банке или салоне — партнере кредитной организации. Сделать это можно при личном посещении или онлайн.
• Выбор транспортного средства с учетом той суммы, которую одобрил банк.
• Оформление и подписание всех необходимых бумаг: договора купли-продажи, кредитно-обеспечительной документации, оформление страховки (при ее наличии), оплата первоначального взноса.
• Перечисление денежных средств продавцу транспортного средства — автосалону или физическому лицу.
• Переход автомобиля к новому владельцу.

Если решили взять автокредит на б/у авто, для начала определите понравившуюся модель. Посетите ближайшие автосалоны с целью изучить имеющиеся транспортные средства и цены. Получите консультацию у менеджеров официальных дилеров.

Также рекомендуется просмотреть объявления частных лиц, продающих автомобили. Будьте осторожны — в интернете много мошенников. Прежде, чем брать авто с пробегом в кредит, проверьте документацию на него, по возможности проведите диагностику. Подайте заявку в банк, чтобы получить средства на машину в кредит.

Преимущества получения кредита в АТБ

Получить кредит на транспортное средство можно в Азиатско-Тихоокеанском Банке (АО). К плюсам обращения в финансовое учреждение можно отнести:

• Кредитование без первоначального взноса.
• Максимальный срок кредита — 96 месяцев.
• Возможность оформления кредита без страхования КАСКО.
• Максимальная сумма предоставляемых заемных денежных средств — 4 500 000 руб.

Оформить заявку на получение автокредита можно в одном из отделений АТБ или прямо на сайте банка. Менеджеры готовы ответить на любые вопросы по телефону 8 800 775 88 88.

Оформление автокредита: правила, порядок, подводные камни

Автокредиты

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 11 мин. Опубликовано 26 октября, 2022

О чем речь? Оформление автокредита – процедура несложная, обычно стандартный набор документов и требований вам озвучат сразу в автосалоне. Однако не всегда целесообразно заключать договор в месте покупки, ведь может выясниться, что взять заем в банке напрямую будет выгодней.

На что обратить внимание? При любом способе оформления кредита важно учесть некоторые моменты. Во-первых, будет необходима страховка (от нее можно отказаться, но тогда и условия могут измениться). Во-вторых, стоит заранее проверить свою кредитную историю. Не лишним будет тщательно прочитать договор, а также провести еще ряд процедур.

Суть автокредита

Автокредит представляет собой целевой банковский заем, выделяемый для приобретения автомобиля. Данный вид кредитования отличается жесткостью условий. Во-первых, деньги нельзя тратить на какие-либо другие, нецелевые, нужды, и нередко покупатель даже не получает их на руки – они перечисляются на счет автосалона. Во-вторых, машина служит предметом залога, и до окончания выплат заемщик не имеет полных прав распоряжаться ею – к примеру, продать автомобиль будет невозможно.

Обязательным условием также является страхование приобретаемого транспортного средства. Покупка полиса ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) рассматривается как само собой разумеющееся, а вот необходимость каско (полное страхование машины от ущерба и угона) зависит от условий кредитования.

В некоторых случаях банки не настаивают, чтобы у клиента был полис каско, но обычно при оформлении автокредита это приводит к повышению процентной ставки.

Наибольшее значение для заемщика имеют ключевые характеристики договора кредитования.

Максимальный размер займа, на который может претендовать покупатель авто, зависит от его платежеспособности, рассчитываемой по специальным формулам. При этом учитывается доход ссудополучателя за вычетом обязательных платежей, включая действующие обязательства перед банками. Разумеется, чем выше зарплата, тем большая сумма будет доступна.

Важной особенностью автокредита является то, что обычно он не покрывает 100-процентную стоимость машины. Хотя встречаются варианты без первого взноса, как правило, покупатель обязан внести часть собственных средств. Насколько велика должна быть эта доля, определяет банковское учреждение.

Процентная ставка – это, по сути, плата за пользование денежными средствами банка. В современных условиях банковское кредитование предполагает, что заемщик обязуется вернуть больше денег, чем получил, – в эту разницу входит предполагаемая инфляция и прибыль, которую желает извлечь ссудодатель. В этом отношении автокредит не является исключением, и на процентную ставку влияют следующие факторы:

1. Банковская политика – крупные учреждения за счет оптимизации организационных расходов могут позволить себе выдавать кредиты под более низкий процент, и доход им обеспечивает приток клиентов.
2. Срок и сумма конкретного займа.
3. Наличие оформленных страховок.
4. Кредитная история заемщика, наличие у него в данном банке вкладов и счетов и пр.

Срок кредитования устанавливается с учетом действующих условий и пожеланий клиента – обычно он варьируется в пределах от 3 до 7 лет. Для пожилых людей значимым фактором является их возраст, поскольку нередко банки выдвигают условие, что полное погашение должно быть сделано заемщиком до исполнения ему 65 лет.

Нельзя забывать и о штрафных санкциях за просрочку, которые указываются в кредитном договоре.

После оформления автокредита собственником транспортного средства становится заемщик, который может пользоваться покупкой по своему усмотрению. Однако право распоряжения заложенной машиной ограничено – владелец не имеет права продать, обменять, кому-либо передать ее без разрешения банка или пока заем не выплачен. В качестве дополнительной залоговой гарантии кредитное учреждение может затребовать у клиента паспорт транспортного средства и хранить его у себя до окончания срока действия соглашения.

Виды автокредитов

Сейчас банки предлагают разные программы автокредитования.

• Классический кредит, оформляемый по стандартной схеме. В этом случае клиент обращается в банк с комплектом документом, его заявка рассматривается, и в случае одобрения осуществляется сделка купли-продажи. Хотя такая схема отнимает чуть больше времени, процентная ставка по ней достаточно низкая.
• Экспресс-кредит, обычно в виде специального банковского предложения. Он оформляется предельно быстро и просто (достаточно 2-3 документов), но за удобство клиент платит более высокие проценты.
• Факторинг, при котором покупатель отдает автосалону 30-50 % стоимости машины, после чего права на истребование оставшейся части долга переходят банку. Формально факторинг бывает даже с нулевой ставкой, которая может компенсироваться дополнительными комиссиями и платой за обслуживание счета.
• Кредит с обратным выкупом (buy back). Здесь срок кредитования рассчитывается так, что обычные платежи не покроют всей стоимости авто. Оставшаяся доля в пределах 20–40 % возвращается банку одним из двух способов: клиент сам добавляет недостающую сумму либо продает автомобиль дилеру, который вносит последний платеж. Обычно так приобретаются статусные, дорогие марки машин.

Требования к заемщику для оформления автокредита

Стандартные требования к заемщику по автокредитованию:

1. гражданство РФ;
2. наличие прописки по месту обращения в банк (в принципе, это необязательно, но при рассмотрении заявки станет плюсом);
3. возраст от 18-23 до 60-65 лет (точные границы устанавливаются банками самостоятельно);
4. наличие водительских прав (тоже необязательно, хотя и желательно);
5. стаж на последнем месте трудоустройства (обычно нужно не менее полугода);
6. подтвержденная платежеспособность (здесь потребуется справка о доходах);
7. положительная кредитная история (в противном случае банк откажет в выдаче кредита или предложит его под более высокие проценты).

Оформление автокредита в банке

• Подача в банк документов

Минимальный набор ограничивается лишь двумя документами: для зарплатных клиентов обычно достаточно лишь паспорта и заявления-анкеты, заполняемой на месте. Если же с вашим работодателем сотрудничает другой банк, то вдобавок к основному понадобится второй удостоверяющий личность документ (на выбор – загранпаспорт, водительские права, служебное удостоверение), а также копия трудовой книжки и справка о доходах 2-НДФЛ.

Для состоящих в законном браке может потребоваться письменное согласие на сделку супруга/супруги.

В современных условиях чаще всего не нужно заполнять заявку-анкету от руки: сотрудник банка внесет в готовую форму всю необходимую информацию с ваших слов, сняв копии с предъявленных документов.

При ответе на вопросы анкеты не стоит что-то скрывать или, наоборот, приписывать, поскольку, если будут обнаружены недостоверные сведения, это осложнит получение кредита. Официальные доходы, зарегистрированная собственность, кредитная история – все эти данные легко проверяются, и попытки обмануть банк обречены на неудачу.

Сейчас возможна подача заявки на оформление автокредита онлайн, особенно если речь идет о «родном» для клиента банке.

• Ожидание результатов банковской проверки

Независимо от того, обратились ли вы в банк лично или через сайт, заявка-анкета и приложенные документы подвергаются проверке. Это закрытая процедура с участием кредитных экспертов, и она может занимать от нескольких минут до нескольких дней. При этом проверяются указанные вами данные, оценивается уровень платежеспособности и кредитная история клиента, по специальным формулам просчитываются банковские риски.

По итогам проверки заявка одобряется или отклоняется. Положительный ответ не означает, что с этого момента вы обязаны воспользоваться кредитом – окончательное решение принимает клиент, у которого есть время (обычно от 26 до 180 дней), чтобы выбрать автомобиль и оформить соглашение с банком.

Отклонение заявки не лишает вас возможности повторно обратиться в банк. Скажем, если участие поручителя или созаемщика устроит кредитное учреждение, то следующая заявка будет одобрена.

• Заключение договора с продавцом

С одобренным кредитом можно подписывать договор купли-продажи автомобиля. Проще всего, если продавцом будет выступать автосалон. При покупке машины у частного лица оформление кредита возможно, но процентная ставка окажется выше.

• Внесение первоначального взноса

Это распространенное условие кредитования – обычно достаточно иметь собственные средства, чтобы покрыть 10-20 % от стоимости автомобиля. По программе «без первого взноса» данный шаг пропускается.

• Заключение договора страхования

Часто банк ограничивает выбор страховщика, предоставляя список компаний, с которым он сотрудничает. Таким образом кредитор уменьшает свои риски, но для клиента это не всегда выгодно, поскольку страховка часто оказывается дороже, чем обычно. Если заемщик настаивает на своем варианте страхования, то банк при оформлении автокредита может пойти на уступку, однако взамен, скорее всего, повысит процентную ставку.

• Заключение договоров с банком

С кредитным учреждением оформляются два соглашения – о займе и о залоге. На этой стадии клиенту нужно иметь при себе:

• договор купли-продажи;
• платежный документ автосалона;
• копию техпаспорта;
• оформленный страховой полис;
• документ, подтверждающий оплату первоначального взноса (если это необходимо);
• письменное согласие мужа/жены на оформление кредита и передачу автомобиля в залог.

Далее денежные средства переводятся на счет заемщика или напрямую в автосалон.

• Получение автомобиля

Дождавшись перевода денег продавцу, можно забирать свой автомобиль.

Оформление автокредита в салоне

Сейчас многие автосалоны предлагают услугу по оформлению кредита на месте. В этом случае магазин выступает в качестве посредника между покупателем и банком. После выбора машины клиент определяется с банком из числа тех, с которыми автосалон сотрудничает, и совместно с менеджером заполняет заявку, отправляемую в кредитное учреждение. Если она получает одобрение, то подписываются все необходимые документы, причем страховку могут предложить здесь же.

Список документов для оформления автокредита в салоне:

• документ, удостоверяющий личность – паспорт;
• водительское удостоверение;
• копия трудовой книжки и справка о доходах необязательны, но с ними условия кредитования будут более выгодными.

Достоинства сделки через автосалон:

• экономия времени – машину можно будет забрать сразу после того, как договор подписан;
• наличие специальных программ от автосалона и производителя.

Однако у этого способа оформления автокредита есть и недостатки: обычно в автосалоне у вас будет ограниченный выбор банков, срок кредитования меньше, а процентная ставка выше, чем при обычном порядке получения займа в финансовом учреждении.

Важно! Имея дело с дилерским центром, попробуйте договориться о льготных условиях — с хорошим кредитным рейтингом это вполне возможно.

На что обратить внимание при оформлении автокредита

Кредиты даются на приобретение и новых, и подержанных авто, но во втором случае банки идут на соглашение не столь охотно и процентные ставки могут существенно отличаться.

Сравнивая банковские предложения, в первую очередь смотрите на полную стоимость кредита. Ищите наиболее привлекательные варианты автокредитования – дополнительные льготы могут исходить от дилерских центров, заинтересованных в продажах. Кроме того, не забывайте о том, что сейчас доступны льготные ссуды по программам государственной поддержки отечественного автопрома.

Стоимость кредита может заметно вырасти, если банк требует дополнительных страховок, – причем речь идет не только о машине, но и о заемщике. К примеру, пониженная процентная ставка порой предлагается лишь при оформлении страхования жизни. Соглашаться на это или нет, решать только вам.

Ставка по кредиту обычно увязана и с размером первоначального взноса – чем он больше, тем ниже проценты. Программы, где первый взнос не требуется, отличаются менее выгодными условиями.

При оформлении договора купли-продажи проверьте, что в нем нет ошибок и неточностей, иначе в банке его могут отклонить. Марка, цвет автомобиля, VIN-код – все это должно быть указано в соответствии с техническим паспортом. Конечно, проверить нужно и само авто – его техническое состояние, а также историю владения, что актуально для подержанных машин.

Пробейте транспортное средство, которое вы хотите приобрести, по базе данных Федеральной нотариальной палаты – если оно находится в залоге, то от такой сделки лучше сразу отказаться.

Перед тем как подписать кредитное соглашение, внимательно ознакомьтесь со всеми его условиями, в том числе касающимися страхования и штрафов за просрочку.

Помните, что после покупки страхового полиса у вас есть право отказаться от него – это можно сделать в течение 14 дней. Правда, будьте готовы к тому, что ответным действием банка станет повышение процентной ставки, что также является правомерным.

Перед обращением в банк стоит проверить свою кредитную историю, характер которой повлияет на условия договора с финансовой организацией. Если в ней обнаруживаются ошибки, например несуществующие долги, или числятся незакрытыми займы, которые вы выплатили, то нужно обращаться в Бюро кредитных историй с подтверждающими документами.

По статистическим данным, собственные машины есть лишь у четверти россиян, и, значит, большинство наших соотечественников пока их не имеют. Сейчас несложно приобрести автомобиль с помощью соответствующего вида кредитования, но будьте внимательны при оформлении всех документов, чтобы покупка вызвала лишь положительные эмоции.

Источник https://www.atb.su/kredit/articles/kak-vzyat-kredit-na-poderzhannyy-avtomobil/

Источник https://www.papabankir.ru/avtokredity/oformlenie-avtokredita/