Семь способов грамотно рефинансировать кредиты

Семь способов грамотно рефинансировать кредиты

« Клерк.Премиум » — это круглосуточная помощь бухгалтеру, кадровику и ИП, с которой можно учиться, задавать вопросы и пользоваться сервисами без ограничений. Получите доступ к закрытой части « Клерка » : более 700 вебинаров и курсов, безлимитным консультациям экспертов и заказу собственных разборов на любую интересующую тему. Учитесь и получайте консультации по любым бухгалтерским вопросам в рамках подписки! Задать вопрос

Что лучше — сменить валюту, увеличив ставку, или надеяться на стабильность рубля? Ипотека и потребкредит или один большой «потреб»? Разбираемся, как привести долги в порядок. Расчеты прилагаются.

Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия действующего на более выгодных условиях. Программы рефинансирования пользуются популярностью не только в кризисные времена. Зачастую оформивший ссуду клиент через некоторое время выясняет, что на рынке появились более выгодные предложения, с помощью которых можно не только улучшить обслуживание долга, но и расширить его — например, включить в кредит дополнительную сумму и увеличить срок его выплаты.

Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка При этом за рефинансированием не обязательно обращаться в другой банк. Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка, особенно если клиент уже зарекомендовал себя как добросовестный заемщик с положительной и постоянной кредитной историей. Банки работают не только на привлечение, но и на удержание действующих клиентов. Разумеется, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, и банк может как отказать, так и самостоятельно предложить клиенту рефинансирование. Давайте рассмотрим, какие задачи помогает решить рефинансирование.

Снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту

В этом и заключается основной принцип рефинансирования: разница между текущей и вновь предлагаемой ставкой должна быть не менее 3 процентных пунктов. При этом для ощутимой экономии срок нового кредита должен сократиться хотя бы вдвое. Большая часть кредитных программ предполагают погашение долга и процентов равными ежемесячными платежами (аннуитет), а значит, большую часть процентов вы заплатите в первую половину срока.

Пример. У вас есть кредит в банке А по ставке 16,9% годовых, осталось выплатить 700 000 рублей за три года. Переплата по кредиту — 197 196 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать долг по ставке 11,5% годовых на тот же срок. Ежемесячный платеж по новому кредиту составит 23 084 рубля, что на 1 839 рублей меньше старого. Переплата по кредиту уменьшится на 66 200 рублей.

Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей

Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.

Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.

Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам

На рынке все еще встречаются кредитные предложения, ограничивающие возможность гасить кредит досрочно. Например, банк требует, чтобы сумма досрочного платежа была не ниже определенного минимума или чтобы клиент предупреждал о намерении внести досрочный платеж не позднее чем за 30 дней до совершения операции.

Если у заемщика, обслуживающего такой кредит, появилась возможность быстрее закрывать долг, рефинансирование будет отличным выходом и поможет продолжить беспрепятственно обслуживать долг в другом банке на более удобных и выгодных условиях, снижая общую переплату или долговую нагрузку.

Объединить несколько кредитов в один

Рефинансировать при этом можно не только потребительские кредиты, но и ипотеку, кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.

Иногда банк заранее формирует такое предложение для клиента, исходя из его текущей кредитной истории. Но за услугой можно обратиться и самостоятельно. Для этого нужно направить запрос в банк, указав, сколько ссуд и в каких банках вы хотели бы переоформить.

• банк сам перечислит денежные средства в счет погашения рефинансируемого кредита по представленным вами реквизитам. С этого момента обслуживать все кредиты вы будете в одном банке;
• банк выдаст вам деньги, и вы самостоятельно погасите долги в других банках, после чего будете обязаны в течение времени, предусмотренного кредитным договором, предоставить новому кредитору справки о полном погашении и закрытии старых займов.

Как показывает практика, банк либо изначально устанавливает для заемщика ставку выше оговоренной, но сразу после погашения предыдущих задолженностей и предоставления подтверждающих документов снижает ее до соответствующих договору значений, либо увеличивает ее, если вы не подтверждаете вовремя погашение старых кредитов.

• ипотека в банке А по ставке 10% годовых (остаток долга — 400 тыс. рублей, срок — три года, платеж — 12 907 рублей, переплата — 6 648 рублей);
• потребительский кредит в банке Б по ставке 12,5% годовых (остаток долга — 250 тыс. рублей, срок — два года, платеж — 12 280 рублей);
• кредитная карта в банке Б по ставке 28,5% годовых (остаток долга — 100 тыс. рублей, минимальный платеж — 8 000 рублей).

• вы заберете закладную на ипотеку и станете полноправным собственником своей недвижимости,
• весь долг у вас находится в одном банке.

Изменить валюту кредита

Если вы получаете основной доход в рублях, брать на долгий срок валютный кредит — рискованная затея. Да, ставка намного ниже, но если доллар подорожает, то возвращать банку в рублевом эквиваленте придется гораздо большую сумму, чем брали.

Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность перевести действующий кредит в рублевую валюту. При этом важно учитывать все побочные эффекты от такой операции:

• валютный курс при пересчете устанавливается банком;
• заметно вырастет ставка;
• скорее всего, банк потребует от клиента обеспечение в виде поручительства или залога.

Такой вариант стоит рассматривать, только если заемщик уверен в удорожании доллара или евро по отношению к рублю в ближайшей перспективе. Важно просчитать риски и возможную выгоду максимально точно, чтобы в итоге не оказаться в проигрыше.

Пример. Вы взяли в кредит 7 442 доллара на три года по ставке 8% годовых, сумма платежа составит 233 доллара США (10 019 рублей по курсу 43 рубля за доллар). Через полгода случился кризис, курс доллара вырос до 80 рублей. Вы по-прежнему платите по кредиту 233 доллара в месяц, но конвертируете уже не 10 019 рублей, а 18 640. Это на 86% больше докризисного ежемесячного платежа. Переплата при таком курсе составит 252 000 рублей. Долг выплачивать еще целых 2,5 года, и вероятность того, что рубль «откатится» назад, невысока, зато обвалиться еще больше он вполне может.

Если вы рефинансируете кредит, хотя бы по не совсем привлекательной ставке, например 18% годовых, на три года, то платеж составит 17 480 рублей, общая переплата по кредиту снизится на 106 537 рублей. Так что вы сможете не только уберечь себя от непредвиденных переплат, но и, возможно, сэкономить на рефинансировании.

Снять обременение с залогового имущества

Эта возможность актуальна при рефинансировании ипотеки или кредита под залог имущества. Переоформив кредит, заемщик сможет забрать закладную на имущество и распоряжаться им без каких-либо ограничений, например сдавать в аренду или даже продать. Оформлять залог заново в новом банке не потребуется.

Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита

В их числе бесплатная отсрочка платежа. Раньше такая услуга не пользовалась особой популярностью и чаще предоставлялась на платной основе. Но в период пандемии банкам пришлось приспосабливать программы под новый сегмент заемщиков и расширять возможности кредитной линейки.

Что еще?

При оформлении рефинансирования изучайте договор. Некоторые банки предлагают с новым кредитом оформить страховку. С учетом страхового взноса выгода от перекредитования может снизиться до нуля или вовсе уйти в минус.

Можно ли сэкономить, если объединить ипотеку и кредит в один заем

Когда речь заходит о кредитовании на крупную сумму, огромное значение имеет даже разница в один-два процента. Поэтому рефинансирование ипотеки со снижением ставки почти всегда оправдано. А что если объединить ее с потребительским кредитом?

• Варианты объединения ипотеки и потребительского займа
• За счет чего можно сэкономить при рефинансировании
• Из-за чего перекредитование двух продуктов может быть невыгодным
• Что нужно для оформления рефинансирования
• Почему банк может отказать в перекредитовании и как этого избежать

Олеся долго копила на первоначальный взнос по ипотеке. К середине февраля 2022 года наконец собрала нужную сумму и выбрала квартиру. Так совпало, что, когда она подала заявку в банк, ключевая ставка резко подскочила до 20%, а следом — ставки по жилищным кредитам. Получив одобрение под 19%, девушка расстроилась, но не стала откладывать исполнение мечты и все равно решилась на оформление. Тем более, что на тот момент никто не знал, как ситуация будет развиваться дальше, а 19% — это все равно меньше, чем 23% по обычному кредиту, который Олеся оформила за год до этого.

С тех пор условия по ипотечному кредитованию значительно улучшились. Сейчас есть предложения со ставками в два-три раза ниже, например, в Совкомбанке.

Подобрать подходящие условия и даже получить предварительное решение можно дистанционно. Для этого воспользуйтесь нашим онлайн-калькулятором и оставьте свои контактные данные в короткой форме под ним.

Девушка решила воспользоваться рефинансированием и убить сразу двух зайцев — закрыть ипотеку и старый заем с помощью нового кредита под более выгодный процент.

Варианты объединения ипотеки и потребительского займа

Рефинансирование заключается в оформлении нового кредитного договора для погашения одного или нескольких действующих кредитов по инициативе клиента.

Отличие рефинансирования кредита от реструктуризации

• слишком высокая ставка — хотелось бы поменьше;
• некомфортный ежемесячный платеж — если срок увеличить, вносить нужно будет не так много;
• неудобно погашать несколько займов в разные даты — услуга позволяет объединить договоры;
• нужны дополнительные средства, но не хочется множить кредиты — количество договоров не увеличится;
• не устраивает качество обслуживания в текущей организации — с помощью рефинансирования можно сменить кредитора.

Рефинансирование доступно сразу для нескольких кредитных продуктов вне зависимости от типов кредитования. Например, автокредит и кредитную карту. Но если один из займов ипотечный, добавляется интересный нюанс, который касается формата перекредитования.

Дело в том, что, когда речь идет об объединении займа на покупку жилья и обычного кредита, новый кредитный договор, составленный в рамках рефинансирования, может быть одного из двух типов.

Обременение с недвижимости, скорее всего, будет снято — удобно, если вы хотите продать квартиру. Но этот вариант не подойдет для перекредитования крупного долга — поскольку вы никак не гарантируете возврат денег, рассчитывать можно максимум на 5 млн рублей (иногда чуть больше). Также при этом заемщик лишается права на налоговый вычет с процентов по кредиту.

Налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку: как оформить, какие документы необходимы

Недвижимость останется в залоге у банка. Зато доступная сумма и максимальный срок в этом случае могут быть значительно больше, а процентная ставка — меньше. Поэтому чаще всего на практике применяют именно этот вариант.

За счет чего можно сэкономить при рефинансировании

Очевидно, что для того, чтобы выгодно объединить ипотеку и кредит, нужно найти предложение по перекредитованию под меньший процент. Но насколько новая ставка должна быть ниже старых?

Делать рефинансирование целесообразно, если процентная ставка снизится хотя бы на 1,5–2%. Такая разница позволит компенсировать расходы, связанные с переоформлением:

• оценку стоимости недвижимости — от 3,5 до 10 тысяч рублей;
• госрегистрацию ипотеки — от 350 рублей до 6 тысяч;
• страхование объекта — от 5 до 15 тысяч рублей;
• погашение повышенных процентов на время переходного периода (устанавливаются новым кредитором до момента регистрации нового залога)
• сопутствующие траты (например, на оформление документов) — до 10 тысяч рублей.

Таким образом, процедура перекредитования может стоить до 40 тысяч рублей.

8 июня 2021 года Олеся оформила кредит наличными на 200 тысяч рублей под 23% годовых. Срок — 60 месяцев. Остаток долга на декабрь 2022-го — 161 713 рублей. Дата оформления ипотечного займа под 19% на 15 лет — 2 марта 2022 года. Стоимость жилья — 4,8 млн рублей, первоначальный взнос — 560 тысяч. Остаток долга на декабрь 2022-го — 4 208 161 рубль. Таким образом, общая сумма, которая нужна для досрочного погашения двух сделок, — 4 369 874 рубля. Посчитаем, будет ли рефинансирование выгодным, если ставка снизится всего на два процентных пункта от ипотечной. Новый ежемесячный платеж на оставшийся срок составит 67 951,5 рубля вместо 76 992 рублей, которые Олеся вносит по двум договорам (5638 + 71 354). А сумма переплаты сократится на 839 036 рублей — это уж точно «отобьет» вложенные в оформление деньги.

1. Ипотечный заем оформлен менее года назад, погашено меньше 1/15 долга. Если бы срок был близок к завершению, мы увидели бы менее радужную картину.
2. При объединении ипотечного и кредитного договоров срок кредитования по второму увеличился примерно в три раза. За счет этого сумма процентов возросла на 197 532 рубля.

Если отбросить взятые ранее наличные, то сэкономить исключительно за счет рефинансирования ипотеки удастся значительно больше — почти на 200 тысяч. Выходит, что снижение ставки всего на два процентных пункта уменьшает переплату более, чем на миллион рублей.

Таким образом, к условию о снижении ставки следует добавить, что для того, чтобы выгодно объединить ипотеку и кредит , нужно учитывать остатки сроков по договорам. Слияние двух сделок разумно, если:

• с момента оформления жилищного кредитования прошло меньше времени, чем осталось до его полного погашения;
• оставшийся срок по ипотечному займу такой же или ненамного больше, чем по потребительскому, либо вы хотите его сократить;
• новая ставка значительно ниже той, что действует по текущему нежилищному займу — такое выгодное предложение можно найти в Совкомбанке.

Рефинансируйте ипотеку с Совкомбанком по сниженной ставке — от 6,99%. Объедините ипотечные и прочие кредиты другого банка в один кредит в Совкомбанке и платите меньше. Рассчитайте на нашем калькуляторе комфортный для вас платеж.

В остальных случаях прибегнуть к процедуре следует, если вашей основной целью является не экономия, а, например, снижение ежемесячной нагрузки на свой бюджет или сокращение количества сделок (это может быть актуально, если у вас больше трех-четырех займов).

Из-за чего перекредитование двух продуктов может быть невыгодным

Рефинансировать займы не всегда выгодно. Вы рискуете остаться в минусе, если:

• новая ставка почти такая же, как по действующему договору;
• долг погашен более, чем на 50%;
• расходы, связанные с переоформлением, превышают экономию на переплате.

Объединять ипотеку и кредит нерационально, если после этого срок станет значительно больше, чем хотя бы по одному из действующих договоров. Кроме того, если в рамках процедуры будет оформлен не ипотечный, а обычный кредитный договор, вы потеряете право на налоговый вычет по процентам.

Что нужно для оформления рефинансирования

Перед обращением в банк для проведения процедуры рефинансирования нужно собрать стандартный пакет документов:

• паспорт;
• СНИЛС;
• копия трудовой книжки с печатями организации-работодателя;
• справка о доходах;
• договоры по рефинансируемым займам и справки об остатках долгов по ним;
• договор купли-продажи по объекту недвижимости;
• свидетельство о регистрации права собственности;
• кадастровый паспорт;
• информация о страховании — договор и квитанция об оплате;
• справка из паспортного стола о составе проживающих в ипотечном жилище;
• справка об отсутствии долгов за услуги ЖКХ.

Кредиторы вправе дополнять этот список и предъявлять свои требования к клиентам. Например, воспользоваться услугой в Совкомбанке могут российские граждане в возрасте от 20 лет и не старше 85 лет на момент погашения.

Кроме того, нужен общий трудовой стаж не менее одного года, а непрерывный — от трех месяцев. Минимальный срок предпринимательской деятельности или владения фирмой для ИП и собственников бизнеса — 12 месяцев.

Почему банк может отказать в перекредитовании и как этого избежать

Процесс рассмотрения заявки на перекредитование практически не отличается от стандартного , и причины отказа могут быть абсолютно такие же, как при оформлении ипотеки:

• плохая кредитная история;
• низкая платежеспособность;
• незаконное внесение изменений в несущие конструкции объекта залога.

Чтобы не тратить время зря, оценить свои шансы на одобрение перед обращением в банк можно самостоятельно. Для этого нужно заказать отчет в вашем бюро кредитных историй — с помощью этого документа вы узнаете свою репутацию как заемщика.

У вас низкий кредитный рейтинг? Можно попытаться исправить это с помощью нашей специальной услуги.

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

Если в прошлом вы не допускали просрочек и с кредитной историей все в порядке, причиной отказа может послужить низкий официальный доход.

Есть два действенных способа убедить потенциального кредитора в том, что у вас не возникнет сложностей с погашением займа:

• подтвердить наличие дополнительных источников доходов — предоставить выписки по счетам, на которые регулярно приходят деньги (например, алименты), копии договоров с заказчиками, арендаторами и т. д.
• привлечь платежеспособного созаемщика, который формально или фактически разделит с вами долговые обязательства.

Если банк отказал без видимых причин, можно обратиться с заявкой в другую организацию. Но прежде еще раз тщательно взвесьте свое решение.

Перекредитование ипотеки в большинстве случаев — предприятие выгодное. Но когда к ней присоединяется потребительский заем, появляются дополнительные нюансы. Иногда гораздо логичнее рефинансировать только жилищный кредит, а второй (третий, четвертый и т. д.) долг погасить с опережением графика собственными средствами.

Источник https://www.klerk.ru/buh/articles/505270/

Источник https://sovcombank.ru/blog/ipoteka/mozhno-li-sekonomit-esli-obedinit-ipoteku-i-kredit-v-odin-zaem