Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2023 году

Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2023 году

Ипотека без первоначального взноса — звучит очень заманчиво. Но существуют ли подобные займы в банках в 2023 году? Будем разбираться вместе с экспертами. Даем полезные советы, а также публикуем пошаговую инструкцию.

Немного теории. Ипотека — особый вид банковского кредитования. В классической сделке купли-продажи недвижимости появляется третья сторона. Банк приобретает жилье вместо заемщика, но разрешает ему пользоваться квартирой: жить в ней, сдавать и т.д.

Пока не закрыта ипотека, недвижимость находится в залоге у банка. Если заемщик не сможет платить, его выселят. Квартиру, скорее всего, банк продаст, чтобы покрыть свои издержки.

Одним из атрибутов ипотеки является первоначальный взнос. Эта сумма идет не банку, а застройщику (если речь о новостройке) или прежнему владельцу жилья (при покупке «вторички»). Оставшуюся часть цены закрывает банк из своих средств. Чем выше стартовый платеж, тем банку спокойнее. Поэтому больше шанс одобрения ипотеки, а иногда ниже процент и цена страховых полисов.

— В 2023 году минимальный первоначальный взнос, в среднем, составляет 15%. Он установлен и для льготной ипотеки. Существуют предложения, где первоначальный взнос составляет 10%, но, как правило, это единичные варианты с надбавкой к процентной ставке, — говорит управляющий директор компании «Метриум» Надежда Коркка.

Эксперт отмечает, что продукта с названием «Ипотека без первоначального взноса» в 2023 году банки практически не предлагают. Но не отчаивайтесь. Есть аналоги такой ипотеки с похожим смыслом.

• Специальные программы от застройщиков. Заключается трехсторонний договор между кредитной организацией, застройщиком и покупателем. Это своего рода акционное предложение. Нельзя запросить у банка ипотеку без первоначального взноса в любом понравившемся ЖК. Девелопер и финансовое учреждение сами анонсируют свои коллаборации и предлагают клиентами такой продукт.

• Использование материнского капитала. Еще одна возможность взять ипотеку без первоначального взноса. Однако у всех банков свои требования. Некоторые могут принять первоначальный взнос, состоящий только из маткапитала. Но большинство кредитных организаций требуют, чтобы хотя бы 5-10% стартового взноса составляли собственные средства заемщиков.

• Нецелевая ипотека. Банк выдает деньги под залог уже имеющейся у вас недвижимости.

• Кредит в качестве первоначального взноса по ипотеке. Это вариант, но далеко не стопроцентный. Потому что существует понятие кредитной нагрузки. Благодаря бюро кредитных историй банк знает обо всех займах клиента. Если финучреждение сочтет, что с вашим уровнем дохода вы не сможете платить по ипотеке и кредиту, то в новом займе откажет.

• Льгота в качестве первоначального взноса. Речь о военной ипотеке для военнослужащих и сотрудников силовых структур (подробнее узнавайте в своем ведомстве). Также существует программа «Молодая семья», но дождаться денег по ней непросто.

Пошаговая инструкция по получению ипотеки без первоначального взноса

Определитесь с подходящим вариантом кредитования

Как мы указали выше, такого продукта как ипотека без первоначального взноса пока не существует. Но есть близкие к нему варианты. Соберитесь с мыслями и решите, по какому пути вам удобнее пойти. Будет ли первоначальным взносом другой кредит, вы обладатель сертификата на маткапитал или вам приглянулась квартира в новостройке, застройщик которой сотрудничает с банком.

Выберите банк

Хоть ипотека без первоначального взноса — рискованный кредит для банка, но все же это способ получать доход. Поэтому определенная конкуренция в этом сегменте все же существует. В связи с чем логично будет обратиться сразу в несколько финансовых учреждений со своим запросом. Узнать условия, подать заявку — это бесплатно.

Соберите документы

Если банк настроен в положительном ключе, можно начинать готовить документы. Для ипотеки вам понадобятся паспорт, второй документ, удостоверяющий личность (права, загранпаспорт, военный билет), справка 2-НДФЛ с места работы (о доходах), иногда просят предоставить выписки с банковских счетов, копию трудовой книжки.

Закройте сделку и начинайте выплачивать ипотеку

Когда сделка будет зарегистрирована в Росреестре, а деньги банка переведены продавцу, то настало время собирать деньги на первый платеж, которые предстоит внести уже через месяц.

Советы экспертов

В 2023 году ипотека без первоначального взноса претерпевает на рынке своеобразные «качели». На заре ипотечного кредитования она была распространена. Затем финансовый кризис 2008 года сильно сократил количество предложений. Сейчас снова есть выбор, но он не такой большой и с нюансами.

Банки стараются охватить тех потенциальных заемщиков, которые не в состоянии оплатить первоначальный взнос, но интересны для банка другими характеристиками. Для них и формируются специальные предложения.

— Условия ипотеки без первоначального взноса гораздо менее выгодны, а предложения ограничены. Обычно первоначальный взнос составляет 15-20% от стоимости приобретаемой недвижимости, а банки крайне настороженно относятся к заемщикам, которые не в состоянии внести даже эту часть, — говорит вице-президент инвестиционной компании QBF Владимир Масленников.

Эксперт называет особенности ипотеки без первоначального взноса.

1) Ставка выше, чем у классической ипотеки. Такой кредит для банка — большой риск. Из-за длительного срока и непредсказуемых колебаний стоимости недвижимости на рынке. Если заемщик не может внести первоначальный взнос, значит не обладает твердым финансовым положением. Свои риски банки пытаются компенсировать повышенными ставками, пристальным внимание к заемщикам.

2) Могут потребовать дополнительное обеспечение ипотеки. Банки рассматривают недвижимость, которая уже оформлена в собственность потенциального заемщика (квартиры, дома, земельные участки), а также автомобили и иное движимое имущество. Иными словами, банку нужен запасной вариант, дополнительный ликвидный актив, чтобы обезопасить себя.

3) Готовьтесь к повышенной цене страховки и дополнительным полисам. Ипотечный заемщик обязательно страхует купленную недвижимость. Остальные виды страховки — дело добровольное. Однако банк будет старательно намекать, что без страхования жизни, страхования на случай потери работы, титульного страхования (защищает собственника от событий, которые были неизвестны на момент сделки), ипотеку без первоначального взноса вам не взять.

В 2023 году такая ипотека хоть и редкость, зато банки сформировали четкий список критериев для заемщиков: какие виды залога он рассматривает для такой ипотеки, какие предъявляет требования к залогу и к заемщику, какие процентные ставки и в каких случаях могут быть изменены.

— То есть в данном случае не банк подстраивается под ситуацию заемщика и выдвигает ему возможные варианты, а заемщик подстраивается под уже готовые условия банков, — объясняет эксперт.

Есть программы, по которым взять ипотеку без первого взноса может только семья с детьми. Или условие, что автомобиль, передаваемый в качестве залога, должен быть не старше определенного года. Есть требования, что кредит выдается только для приобретения новостройки или даже квартиры в определенных домах определенного застройщика.

— С большей вероятностью банк выдаст кредит тому заемщику, который подходит под все требования, изложенные в программе, и предоставит все необходимые документы и обеспечение. Необходимо сначала изучить все имеющиеся на рынке предложения банков и соотнести свои текущие условия и изложенные требования, — рекомендует Владимир Масленников.

Как взять ипотеку без первоначального взноса: разбор Банки.ру

Если вам нужно купить квартиру, а денег на это пока нет, поможет ипотека. Но в банке попросят сделать первоначальный взнос — обычно это 10–20% от стоимости недвижимости. А что, если нет денег и на него? Разбираемся, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса и зачем он вообще нужен.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке

Если вы решили приобрести жилье, то на него нужно хоть немного, да откладывать. Вот это «немного» и может стать первоначальным взносом — та часть стоимости недвижимости, которую вы готовы выплатить из собственного кармана владельцу жилья (компании-застройщику или хозяину). Обычно эта сумма составляет 10–20% от общей стоимости квартиры, но потолка нет — чем больше будет первоначальный взнос, тем охотнее банк одобрит ипотеку (возможно, еще и проценты по кредиту уменьшит) и тем меньше придется заплатить покупателю в дальнейшем. Представим, что на покупку жилья вам нужно 5 млн рублей. Вы нашли ипотеку со ставкой 10,5% годовых и первоначальным взносом 10%. Если вы внесете эти 10% — 500 тыс. рублей, то в кредит возьмете 4,5 млн. Если сможете заплатить 20% — 1 млн рублей, то у банка нужно будет запросить 4 млн рублей. Для банков первоначальный взнос — это гарантия того, что у вас нет проблем с финансовой грамотностью и дисциплиной, а значит, в перспективе вы, скорее всего, сможете выплатить ипотеку без просрочек. В общем, в первоначальном взносе заинтересованы все. Для банка это дополнительная уверенность, что деньги вернутся. Для вас — возможность оформить ипотеку на более выгодных условиях. Весь если первоначального взноса не окажется, банк заложит все риски в высокую процентную ставку.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

• возраст заемщика — не менее 21 года, но не более 65 (в некоторых случаях до 75) в зависимости от запланированной даты погашения кредита;
• гражданство — РФ;
• стаж работы на текущем месте — не менее полугода;
• ежемесячный платеж по ипотеке — не выше 50–60% от общего семейного бюджета заемщика;
• наличие поручителей — обычно это родственники заемщика.

Банки отдадут предпочтение молодым семьям (где каждый из супругов не старше 35 лет) с высоким и стабильным уровнем дохода и с безупречной кредитной историей.

Учтите, что некоторые банки не работают с определенными категориями заемщиков, например, с индивидуальными предпринимателями и самозанятыми.

29.01.2023 09:00

Сколько денег дадут в ипотеку без первоначального взноса

Одобренная сумма по ипотеке зависит от нескольких факторов. Прежде всего от зарплаты и региона проживания. И оба эти фактора взаимосвязаны. Наиболее высокие суммы одобряют в Москве и Московской области, в Санкт-Петербурге и Ленобласти, потому что зарплаты в этих регионах, как правило, выше.

В среднем при зарплате 40 тысяч рублей в месяц можно рассчитывать на ипотеку в размере 2 миллионов рублей, при зарплате 100 тысяч — на все 4 миллиона. Проанализировав актуальные предложения банков, мы выяснили, что минимальная сумма ипотечного займа без первоначального взноса, которую может одобрить банк, составляет 300 тысяч рублей, но такие варианты встречаются редко — чаще сумма кредита начинается с 600 тысяч рублей.

На какой срок дают ипотеку без первоначального взноса

Срок, на который банк дает ипотеку, не зависит от того, есть у вас первоначальный взнос или нет. Чаще всего продолжительность кредитования варьируется в промежутке от 15 до 25 лет. Максимальный срок — 30 лет. Впрочем, каждый банк сам определяет срок исходя из анализа данных о заемщике.

Для расчета комфортной суммы ежемесячного платежа, которую вы сможете себе позволить, и срока ипотеки можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Какой будет процентная ставка при ипотеке без первоначального взноса

Процентная ставка по ипотеке без первоначального взноса выше, чем в случае, когда взнос есть. Для сравнения: средняя ставка по ипотеке по итогам I квартала 2023 года составила 11,52% годовых, а в случае с ипотекой без первоначального взноса, судя по предложениям российских банков, средняя ставка может достигать 14,39%. Есть и более лояльные предложения, но там и условий предоставления ипотеки больше. Например, необходимо быть клиентом банка или предоставить в качестве залога имеющуюся недвижимость.

По госпрограммам ставки ощутимо ниже (5% — по IT-ипотеке, 6% — по семейной, 8% — на новостройки). Правда там обязателен первоначальный взнос. Так что если вы на него не накопили, выбирать не приходится — остается только подстраиваться под банковские условия.

Какие еще есть особенности у ипотеки без первоначального взноса

Как мы уже говорили, в случае с ипотекой без первоначального взноса выбор будет небольшой и придется подстраиваться под условия банка. Не исключено, что оформить страховку придется не только на недвижимость, но также на жизнь, титул и на случай потери работы.

«Кроме того, банк вправе требовать дополнительное обеспечение ипотеки. В этом качестве может быть недвижимость, которая имеется в собственности заемщика, автомобили, другое движимое имущество и прочие ликвидные активы, которые позволят банку максимально себя обезопасить, — говорит Илья Григорьев. — У каждого кредитора есть свой перечень залогов, которые он рассматривает при оформлении ипотеки без первого взноса».

При этом сам по себе продукт под названием «Ипотека без первого взноса» сегодня предлагает далеко не каждый банк — чаще есть аналогичные программы со схожим смыслом, когда первый взнос можно заменить материнским капиталом, использовать военную ипотеку или взять кредит под залог недвижимости или автомобиля.

Чем можно заменить первоначальный взнос

Материнский капитал

Использовать материнский капитал для улучшения жилищных условий можно сразу после рождения ребенка (и получения сертификата). Но для начала нужно собрать документы:

• паспорт и СНИЛС заемщика;
• документы созаемщика или поручителя (если они есть);
• сертификат на маткапитал;
• выписка из Пенсионного фонда об остатке средств;
• документ о регистрации брака или его расторжении;
• документы о рождении/усыновлении ребенка;
• договор о покупке недвижимости;
• документы на приобретаемую недвижимость (справка БТИ, техпаспорт, выписка из домой книги);
• заявление, в котором заемщик обязуется зарегистрировать новую жилплощадь на всех членов семьи в долях.

После подписания договора с продавцом и банком можно обращаться в Пенсионный фонд, который переведет деньги на первоначальный взнос. Но материнского капитала не всегда может хватить. Тогда придется доплатить из своих денег. Например, семья получила маткапитал на первого ребенка (586 946 рублей в 2023 году) и хочет купить квартиру за 4 миллиона рублей. Но банк просит первоначальный взнос 20%. Соответственно, семье придется где-то найти еще 213 054 рубля.

Кредит под залог уже имеющейся недвижимости

Часто банки, рассматривая заявку на ипотеку без первоначального взноса, просят предоставить имеющуюся недвижимость в виде залога. Это может быть другая квартира, дом, гараж, склад, офис, земельный участок. Рассмотрят недвижимость и заемщика, и третьих лиц (родственников или супругов), но не какую попало. Она должна соответствовать четким требованиям:

• квартира не должна находиться в залоге на момент подачи заявления или быть под арестом;
• в залоговой недвижимости не должно быть прописано детей или людей с инвалидностью;
• у недвижимости должен быть отдельный вход, туалет, подключены коммуникации;
• дом не должен быть в списках на снос или ремонт с обязательным переселением жильцов;
• стоимость залогового жилья не должна быть низкой;
• в качестве залога не подойдут комнаты в коммуналке или общежитии и постройки периода 60-х и 70-х годов.

Также в качестве залога можно использовать драгоценности, машину, ценные бумаги и другие активы.

Военная ипотека

Этот вариант подойдет для военнослужащих старше 21 года, которые заключили контракт с Минобороны и не меньше трех лет являются участниками накопительно-ипотечной системы.

На счете военнослужащего будут накапливаться деньги за счет ежегодных взносов из государственного бюджета (взнос каждый год индексируется, а в 2023 году составляет 349 614 рублей). Три года эти деньги копятся, после чего их можно тратить на покупку жилья. Понятно, что выбор квартир за миллион рублей небольшой, поэтому можно оформить военную ипотеку, используя накопления в качестве первоначального взноса (для него-то миллион рублей выглядит вполне солидной суммой). Пока человек находится на службе, кредит за него будет гасить государство.

22.02.2023 16:00

Потребительский кредит

Почему бы не взять потребительский кредит, чтобы использовать его в качестве первоначального взноса по ипотеке? Но здесь есть сразу несколько подводных камней.

«Во-первых, ставки по потребительским кредитам обычно выше ставок по ипотеке, соответственно, возрастает кредитная нагрузка, переплата будет существенно выше, — говорит Илья Григорьев. — Во-вторых, банк благодаря бюро кредитных историй знает все о ваших долгах. И если он посчитает, что уровня дохода недостаточно для выплаты одновременно потребительского кредита и ипотеки, он откажет. Можно, конечно, пойти на хитрость и сделать так, что потребительский кредит берет на себя жена, а ипотеку оформляет на себя муж, но не забывайте, что супруги часто выступают созаемщиками. То есть и долговая нагрузка никуда не денется, и банки, видя финансовое положение семьи, могут сократить сумму займа».

Кстати, мы рассказывали историю девушки, которая взяла потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке. Почитайте, как она выплачивала все долги.

Совместные акции застройщиков и банков

Время от времени застройщики вместе с банками устраивают специальные программы, в которых предлагают приобрести жилье без первоначального взноса. Но работают такие предложения не на постоянной основе, так что за ними нужно следить. К тому же выбирать придется из тех вариантов, которые предлагает девелопер.

Кстати, ЦБ считает такие программы рискованными, и вот почему.

На что проще взять ипотеку без первоначального взноса: на новостройку или вторичку?

Банки часто заодно с застройщиками, поэтому проще всего оформить ипотеку без первоначального взноса на покупку жилья в новостройке.

Получить ипотеку без ПВ на покупку вторички сложнее. Придется доказать банку, что вы идеальный заемщик, который без проблем выплатит долг.

20.01.2023 16:45

Какие документы нужны для оформления ипотеки без первоначального взноса

Список документов, которые просит предоставить банк для оформления ипотеки, не зависит от того, есть у вас стартовый взнос или нет. Перечень вам предоставит банк для каждого конкретного объекта, обязательно понадобится:

• заявление-анкета на оформление кредита;
• паспорт;
• заверенная копия трудовой книжки;
• трудовой договор;
• документ, подтверждающий доход (справка по форме 2-НДФЛ, налоговая декларация, выписка с зарплатного счета и т. д.);
• свидетельство государственного пенсионного страхования.

Почему банк может отказать в ипотеке без первоначального взноса?

Как мы писали в начале статьи, ипотека без первоначального взноса для банка — это риск, соответственно, процент отказа по заявкам здесь выше, чем в тех случаях, когда стартовый капитал имеется.

«Также банки могут отказать из-за нестабильного финансового положения, низкого уровня дохода, плохой кредитной истории (или ее отсутствия), закредитованности, банального несоответствия заемщика требованиям банка — список причин здесь мало отличается от того, когда банки отказывают в ипотеке, даже когда первоначальный взнос есть», — говорит Илья Григорьев.

В конце концов, отсутствие первоначального взноса само по себе может стать причиной отказа. Да и банки, стремящиеся максимально снизить свои риски, могут выдвинуть такие условия, что вы решите не торопиться с ипотекой и все-таки накопите на первый взнос.

Источник https://www.kp.ru/putevoditel/ipoteka/kak-vzyat-ipoteku-bez-pervonachalnogo-vznosa/

Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10976795