Страхование жизни при ипотеке — условия

Пять способов сэкономить на ипотечном страховании

Эта статья написана в ноябре 2019 года, поэтому в расчетах используются данные, актуальные в то время. Однако принципы экономии остались прежними и в 2022 году.

Автор дважды страховала ипотеку. На первом полисе сэкономила, потому что купила новостройку, а на другом — потому что женщина.

Я дважды страховала ипотеку: на первичное и на вторичное жилье. На одном полисе сэкономила, потому что купила новостройку, на другом — потому что я женщина. Я получила скидку за то, что не прыгаю с парашютом, и позавидовала тем, кто догадался оформить страховку сразу на пять лет.

Рассказываю, как можно сэкономить на страховке по ипотеке до 64%. Пять способов c примерами из жизни.

Что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование гарантирует, что, если из-за непредвиденных обстоятельств вы не сможете платить за ипотеку, страховая компания выплатит ваш долг банку.

• недвижимость;
• жизнь и здоровье;
• титул, или право владения этой недвижимостью.

По закону об ипотеке страхование самой недвижимости является обязательным, если иное не прописано в договоре. Жизнь и здоровье, а также титул можно не страховать. Но из-за отказа от этих услуг банк может повысить ставку по кредиту.

Если страховать всё — получится комплексное, или полное ипотечное страхование. Но такая страховка нужна только для вторичного жилья и в первые три года после оформления ипотеки. В других случаях можно обойтись без титульного страхования, а иногда и без страхования недвижимости.

Оформляют договор страхования только в тех компаниях, которые аккредитовал банк, то есть проверил их надежность и готов принимать их полисы.

Страховые случаи в рамках ипотечного страхования

• Смерть из-за несчастного случая или болезни.
• Инвалидность I или II группы из-за несчастного случая или болезни.

• Пожар.
• Удар молнии.
• Взрыв бытового газа или паровых котлов.
• Затопление.
• Выход подпочвенных вод и оседание грунтов.
• Падение летательных аппаратов.
• Наезд транспортных средств.
• Кража со взломом, грабеж, разбой.
• Конструктивные дефекты.
• Иные противоправные действия третьих лиц.

Когда выгодно ипотечное страхование

По моим договорам без страховки ставка выросла бы на 1%. Я подавала заявки на ипотеку в семь банков, и везде было такое условие. В Райффайзен Банке ставка повышалась на 0,5% для заемщиков моложе 45 лет (в 2022 году — на 1%) и на 3,2% для тех, кто старше.

Я открыла ипотечный калькулятор и посчитала, что выгоднее: переплатить по ставке или купить полис.

Мои расчеты при покупке вторичного жилья

Долг: 3 600 000 руб.

Срок кредитования: 360 месяцев.

Ставка 8,9%: 27 708 руб. в месяц, или 344 496 руб. за год.

Ставка 9,9%: 31 327 руб. в месяц, или 375 924 руб. за год.

Переплата за 1% в первый год: 375 924 руб. – 344 496 руб. = 31 428 руб.

Стоимость комплексного ипотечного страхования в первый год: 27 958 руб.

При покупке моей первой недвижимости на вторичном рынке оформление договора страхования квартиры помогло бы мне сэкономить 3470 руб. за первый год. И я решила оформить страховку.

Но в каждом случае надо рассчитывать индивидуально. Например, мою вторую квартиру в новостройке страховать было невыгодно. Я брала в кредит 700 000 руб. на 5 лет под 13% годовых. За лишний процент в первый год переплатила бы 4332 руб., а страхование жизни и здоровья от моего банка стоило 7000 руб. Я застраховалась только ради страховых гарантий.

Как сэкономить на ипотечном страховании

1. Купить квартиру в новостройке

Покупая вторичное жилье, в первые три года я страховала всё: жизнь, здоровье, недвижимость и титул, а покупая новостройку — только жизнь и здоровье.

Застраховать строящуюся квартиру, которая есть только на бумаге, невозможно. Банк потребует этого, только когда дом сдадут в эксплуатацию и вы подпишете акт приема-передачи. Но моя квартира строилась два года, и за это время я досрочно погасила долг. Так что страховать недвижимость мне в тот раз вообще не пришлось.

Титульное страхование для новостройки тоже не понадобилось, ведь застройщик не принесет справку из психдиспансера и не скажет, что в момент продажи не ведал, что творил. То есть лишить меня права владения невозможно.

Мой страховой агент сказал, что, выбрав новостройку, я сэкономила 64% от суммы полного страхования, которое нужно для ипотеки на похожее вторичное жилье.

Но этот способ экономии действует только первые три года. После того как новостройку сдадут в эксплуатацию, кроме жизни, придется страховать квартиру. А по вторичному жилью через три года отпадет страхование титула. В итоге страхование похожих вторички и новостройки будет стоить примерно одинаково.

Соотношение цен на разные виды страхования в составе комплексного, по словам моего агента

2. Оформить ипотеку на жену

Пол заемщика не влияет на стоимость страховки недвижимости и титула. Однако во многих компаниях застраховать жизнь и здоровье женщины на 30–40% дешевле, чем жизнь и здоровье мужчины. Женщины меньше занимаются физическим трудом и реже подвергаются опасности. Для страховой компании меньше рисков, а значит, полис дешевле.

Покупая квартиру в новостройке, заявки на ипотеку мы с мужем подавали оба. Банк одобрил ипотеку каждому из нас, но оформила в итоге я — страхование моей жизни стоило 7000 руб., а за мужа, который всего на два года старше меня, пришлось бы заплатить 9200 руб.

Я нашла калькулятор ипотечного страхования и сравнила стоимость страхования жизни мужчины и женщины, если другие условия одинаковы. В базе калькулятора были только две компании, аккредитованные моим банком. И в обеих полис для женщины обходится дешевле. Источник: sravni.ru

3. Завязать с вредными привычками и экстримом

Чтобы рассчитать стоимость полиса, страховые агенты просят заполнить анкету. В ней есть вопросы о вредных привычках и тяге к экстриму.

Мой страховой агент сказал, что, если бы я курила или занималась парашютным спортом, страхование моей жизни стоило бы на 500–700 руб. в год дороже, ведь в этом случае мое здоровье подвергалось бы дополнительным рискам.

Конечно, никто не проверил, честно ли я заполнила анкету. Наверняка кто-то умалчивает и об алкоголизме, и об увлечении бейсджампингом. Но представим, что наступил страховой случай: пьющий человек умер от поражения печени, а бейсджампер сломал позвоночник и стал инвалидом I группы. Страховая компания может отказать в погашении их долгов, потому что заемщики намеренно не предупредили о дополнительных рисках. И суд, скорее всего, будет на стороне страховой компании. А если бы в анкетах были данные об опасных увлечениях, это означало бы, что страховая добровольно приняла риски, а потому обязана выплатить страховую сумму.

4. Сравнить тарифы в нескольких страховых компаниях

Цена одной и той же страховки в разных компаниях может различаться на 15–20%. В этом я убедилась, когда продлевала свой полис на вторичку через год после получения ипотеки.

В первый год я оформила его в страховой при своем банке. Это условие было обязательным, чтобы не получить +1% к ставке. При долге 3,6 млн руб. страховка обошлась в 27 958 руб. Через год долг был 3,4 млн руб., и та же страховая оценила полис в 23 800 руб.

Я решила оформить новый полис страхования в другой компании. На сайте банка нашла список компаний, которые он аккредитовал, то есть готов принимать их полисы. Я обзвонила все двадцать и сравнила цены. Самую низкую, 19 822 руб., предложили три компании. Я выбрала ту, о которой в интернете были лучшие отзывы. Так я сэкономила примерно 4000 руб.

Важно! Если вы решаете сменить компанию, не забудьте расторгнуть старые договоры страхования. Некоторые договоры могут содержать пункт об автоматическом продлении. В этом случае нужно:

1. изучить условия расторжения договора;
2. обратиться в страховую компанию и при необходимости оформить заявление об отказе от страховки.

5. Застраховаться сразу на 3–5 лет

Оформлять страховку на годы вперед неудобно, если вы планируете гасить ипотеку досрочно. Долг уменьшится, а страховые премии уже уплачены. Чтобы пересчитать их и вернуть часть денег, придется собирать справки, писать заявление в страховую и ждать возврата несколько недель.

Но если гасить досрочно вы не планируете, страховка на несколько лет выгодна минимум по двум причинам.

1. Скидка. В моем банке мне предложили скидку 20% на страховку, если я оформлю ее сразу на три года. Вместо 83 397 руб. за три года я заплатила бы 66 717 руб. Но у меня не было свободных денег на такой полис, и я отказалась.
2. Возможность получить налоговый вычет. На вычет можно рассчитывать, если вы платили налоги с доходов или продажи имущества в тот год, когда купили полис. За страхование квартиры и титула вычет не положен. Зато по статье 219 НК РФ его можно вернуть за страхование жизни и здоровья — но только если страховой договор заключен на срок от пяти лет. Налоговая вернет часть уплаченных налогов в размере 13% от стоимости пятилетнего полиса страхования жизни и здоровья.

Что запомнить

• В первые три года страховать ипотеку на строящееся жилье втрое дешевле, чем на вторичное.
• Лучше оформить ипотеку на женщину— страхование ее жизни в некоторых компаниях на 30–40% дешевле, чем страхование жизни мужчины.
• Нежелательно утаивать вредные привычки и любовь к экстриму, когда заполняете заявку на страхование. Зато, если отказаться от них, страховка выйдет дешевле на 500–700 руб. вгод.
• Если сравнить тарифы нескольких страховых компаний, аккредитованных банком, и выбрать самый дешевый вариант, можно сэкономить до 25%.

Если оформить страховку на три года, можно получить скидку, а если на пять лет — то вернуть 13% от стоимости страхования жизни в виде налогового вычета.

Страхование жизни при ипотеке — условия

Многие потенциальные заемщики интересуются вопросом, необходимо ли страхование жизни при ипотеке, почему многие компании так усердно требуют указание данного пункта в соответствующем контракте? Перед тем, как ответить на него, требуется рассмотреть, каким образом осуществляется страхование жизни и здоровья при ипотеке и каким образом это происходит.

Что такое страхование жизни при ипотеке?

Ипотека — это кредит под залог недвижимого имущества. По закону необходимо застраховать приобретаемое имущество от полного уничтожения. Банки добавляют к этому требование застраховать также жизнь и здоровье заемщика. Они хотят обезопасить себя и получить свои потраченные средства обратно любым способом.

Оформлять такую страховку придется ежегодно до момента полного погашения долга перед банком. Страхование бывает:

• обязательным. В обязательное входит страховка имущества на всю сумму долга. В ипотечном договоре обязательно будет прописано, что заемщик обязуется страховать свое жилье на сумму долга, пока ипотека не будет полностью погашена. При отказе от подобной страховке клиенту приходится платить ставку на 5-25% больше, чем указано в начальном договоре.
• Добровольным. В добровольное входит страхование жизни и здоровья. То есть при желании клиент может не страховать свою жизнь. Но в этом случае банк тоже может прописать увеличение процента в случае, если клиент отказывается страховать жизнь.

Ипотека с господдержкой
Альфа-Банк, Лиц. № 1326

Получить кредит

Ситуации в жизни бывают разными. Всегда остается вероятность неожиданной потери трудоспособности или жизни заемщика. В случае, если он был застрахован, то долг перед банком покроет страховая, а наследники смогут стать полноправными владельцами недвижимости.

В ипотечное страхование может входить 3 основных группы:

• Страхование имущества. Того самого дома/квартиры, на которые оформляли ипотеку. Страховая фирма покрывает расходы в случае затопления, пожара, скрытых повреждений конструкции, взрыва и подобных.
• Страхование титула. Помогает защитить интересы заемщика и кредитора на случай, если сделку попытаются признать недействительной. Обычно обязательна в течение первых 1-3 лет с момента оформления договора купли-продажи.
• Страхование жизни и здоровья заемщика. Страховка на случай смерти, болезни или инвалидности человека, на чье имя оформлен займ. В страховых случаях вместо клиента выплачивает страховку специальная фирма.

Семейная ипотека
СберБанк, Лиц. № 1481

Получить кредит

Под страховку попадает любой дом или квартира, пригодные для жизни. Застраховать можно любую квартиру, кроме:

• ветхой или аварийной (признанной официально);
• расположенной в домах с деревянными перекрытиями;
• той, которую невозможно переоформить в собственность заемщика.

В зависимости от года постройки и материалов процент страховки меняется. Например, старую деревянную дачу застраховать будет очень дорого, а страховых случаев будет минимум.

Официально застраховать можно чужой дом (например, квартиру, которую вы снимаете). Но в случае наступления страхового случая выплаты получит владелец недвижимости, а не тот, кто оформлял документы.

Читайте также:

Страховка — универсальный инструмент, который поможет клиентам возместить убытки.

Договор страхования может защитить от:

• повреждения огнем — пожара, взрыва, ударов молний;
• действий других лиц — кражи, взлом;
• террористических актов;
• стихийных бедствий — цунами, землетрясений, наводнений;
• повреждения водой — затопление от соседей, прорыва канализации, водопровода;
• механических повреждений — наезд машины, поезда, падение самолета, дерева, других объектов.

Кредит «На покупку квартиры и апартаментов»
Национальная Фабрика Ипотеки, Лиц. № 7706450420

Получить кредит

Но помните, что страховые случаи наступают только в случае, если в этом нет вины клиента. Например, если вода попала в дом из-за незакрытого окна, то виноват в этом клиент. Страховым случаем это не будет.

Чтобы оформить страховку, клиенту необходимо:

• обратиться в банк, узнать о компаниях, в которых можно застраховать имущество;
• отправиться в организацию, которая готова заключить договор страхования;
• подписать документы;
• дом/квартира или сам заемщик застрахован на год.

Обычно банк прописывает в условиях, что без страхования жизни и здоровья процент по ипотеке будет выше на 0,5-5% ежемесячно. То есть клиент может не перезаключать договор страхования. Но в этом случае платить ему придется намного больше.

Обязательно ли ипотечное страхование?

По закону обязательным является только оформление страховки на жилье, которое является предметом ипотеки. Страхование жизни и здоровья пока остается по желанию клиента. Нужно ли страховать ипотеку? Обязательно. Сложно предугадать, как будет развиваться мир через полгода-год, не потеряет ли клиент работу. Оформленная страховка защищает от сложных ситуаций и берет на себя оплату долга.

Кредит «Новостройка»
Совкомбанк, Лиц. № 963

Получить кредит

Вот несколько вариантов, на что способна страховка:

• покрыть стоимость всего дома в случае смерти клиента или приобретения им инвалидности;
• оплатить ежемесячные взносы в случае тяжелой болезни клиента;
• оплатить затраты, связанные с исправлением поврежденных в результате пожара или другого бедствия перекрытий, стен, косметического ремонта.

Страховка делает ипотеку более безопасной — в критических случаях клиенту не приходится платить неподъемные суммы. В случае разрушения дома у него появляются средства на приобретение нового.

Сотрудники банков и страховых компаний не рекомендуют экономить на страховке:

• специалистам, занятым на опасных предприятиях;
• людям в возрасте;
• людям с хроническими заболеваниями;
• занятым в сезонных работах и проектной занятости;
• при большом размере долга (квартиры/дома со стоимостью в 100-200 раз больше регулярного дохода)

Читайте также:

Преимущества и недостатки

• клиент всегда уверен, что в случае ухудшения состояния здоровья или смерти ему не придется платить;
• страховая выплата превышает взнос часто в несколько раз — можно решить проблемы со здоровьем;
• если застрахованный становится полностью нетрудоспособным, то ему не приходится больше платить за ипотеку, а договор страхования продолжает действовать в полной мере.

Кредит «Залоговый кредит+»
Норвик Банк (Вятка Банк), Лиц. № 902

Получить кредит

Но есть и минусы:

• ежегодные платежи, иногда до половины от ежемесячного взноса по ипотеке;
• не каждый случай признается страховым;
• нужно собирать много документов;
• в отдельных случаях из-за некомпетентности сотрудника страховой в выплате может быть отказано.

Как выбрать страховую компанию?

Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.

По закону клиент может оформить страховку в любой компании, которая имеет лицензию на осуществление этого вида деятельности.

Стоит смотреть на условия, которые выдвигает банк. В отдельных случаях банк рекомендует оформлять страховку только в определенном списке организаций. Если клиент желает по каким-то причинам оформлять ее в другом месте, то процент по ипотеке может оказаться выше. А часть компаний банк вообще не посчитает за страховые, тогда придется страховаться дважды.

Выделить самые экономные программы можно только путем поиска и отбраковки дорогих. Но помните, что часто самые дешевые программы это неполные программы, которые банк может не принять в качестве полноценной страховки.

Страховку от «Сбербанка» можно оформить в любом отделении или онлайн в приложении «Сбербанк Онлайн». Часть компаний все же приглашают клиентов в офис для подписания договора и вручения второго экземпляра клиенту.

Читайте также:

Какие документы нужны?

Для оформления полиса ипотечного страхования понадобится:

• паспорт;
• договор купли-продажи на объект недвижимости;
• кредитный договор.

Для оформления страхования жизни и здоровья достаточно написать заявление и иметь при себе паспорт.

Страховой полис оформляется с первого дня действия ипотечного кредита и продлевается каждый год до последней выплаты по ипотеке. Он нужен, чтобы банк мог быть спокоен, что ему вернут долг, а клиент — что в случае чрезвычайной ситуации он получит компенсацию.

Оформление договора может происходить:

• онлайн в приложении банка или компании-страховщика;
• в офисе страховщика при личном присутствии клиента.

Весь процесс оформления занимает не более получаса, после чего клиенту выдается чек об оплате полиса и договор страхования, в котором перечислены все условия, на которых он может получить компенсацию.

Срок договора — 1 год, если не указано иное.

Стоимость страховки при ипотеке

Определяется на основании стоимости жилья. Устанавливает стоимость компания страховщика. Обычно она составляет от 0,01 до 1% от стоимости жилья в зависимости от условий страхования и состояния самого жилья.

Чтобы рассчитать стоимость договора страхования жизни, есть специальные калькуляторы в приложении страховщика. Например, при оформлении страхового полиса от «Сбербанк» достаточно знать оставшуюся сумму долга, чтобы программа посчитала цену полиса.

Оплачивается страховка раз в год, можно оформить ее в течение последнего месяца действующего полиса. Если ипотека только оформляется, то у клиента есть 30 дней, чтобы подыскать компанию и заключить договор. Оплачивают сразу за год страхования, но некоторые компании предлагают платить каждый месяц фиксированную сумму.

На стоимость влияет несколько параметров:

• требования банка к объему покрытия — часть банков позволяет покрывать не весь объект, а 60-80% от него;
• размер ипотеки — чем больше стоимость дома, тем дороже полис;
• возраст заемщика, его пол и состояние здоровья — у молодого мужчины процент будет ниже, чем у женщины после 60 лет с хроническими заболеваниями;
• вид объекта и его перекрытий — деревянные дома страховать дороже, как и старые, на новостройки часто скидки;
• введен ли дом в эксплуатацию — если еще нет, то достаточно страховки жизни и здоровья.

Читайте также:

Размер страховой премии и расчет ежемесячных выплат

Каждой компанией размер страховой премии устанавливается индивидуально на основании законов РФ. Если клиент имеет право на выплаты, то их размер определяется в виде единовременной или ежемесячной выплаты. Застрахованный или его наследник может заявить право на получение выплат в течение 3 лет с момента возникновения права.

Страховая выплата может определяться как:

• доля среднего месячного заработка;
• сумма ежемесячного платежа по кредиту;
• стоимость долга по ипотечному кредиту (в случае смерти заемщика).

Чтобы корректно рассчитать страховой взнос, нужно знать:

• наименование банка, в котором оформлена ипотека;
• точный размер остатка долга;
• данные заемщика (паспортные, ФИО);
• требования к страховому полису.

Обычно страховой взнос определяет компания. Для удобства клиентов у большинства компаний на сайте есть калькулятор, где можно быстро посчитать примерную стоимость взноса.

Каждый заемщик может отказаться от любых страховых взносов, которые касаются его жизни, здоровья или титула. Нельзя отказаться от страхования имущества, которое является объектом ипотеки.

При наступлении страхового случая производится выплата. Клиент (или его наследник в случае смерти клиента или потери дееспособности) может получить страховую выплату в случае:

• наступления смерти, инвалидности, длительной потери трудоспособности;
• порчи имущества по независящим причинам.

Как сэкономить на страховке по ипотеке?

В первую очередь нужно следить за акциями и специальными предложениями. Компании часто привлекают новых клиентов сниженными ставками. Но и продлевать полис на второй и последующие годы может оказаться выгодно.

Как еще сэкономить на страховке:

• приобрести квартиру в новостройке;
• при оформлении ипотеки на супругу ставка страхования может оказаться ниже на 10-40%;
• внимательно заполнять анкету (для курильщиков и любителей экстрима полис дороже);
• сравнить тарифы во всех доступных компаниях и посчитать возможные платежи;
• застраховаться сразу на 5 лет.

Что делать при наступлении страхового случая?

Если наступил страховой случай:

• как можно скорее сообщить об этом в соответствующие органы (полицию, скорую);
• не позднее 3 рабочих дней (при страховании здоровья 31 день) обратиться в страховую;
• в письменном виде передать все произошедшее вместе с заключениями компетентных органов;
• сохранять объект в неизменном виде до момента, когда прибудут эксперты.

И помните, если срок полиса истек, то договор считается не вошедшим в силу. Следовательно, страховая компания ничем не обязана клиенту. То же касается не страховых случаев. Если будет установлено, что виновником наступления случая является сам клиент, то выплат ему тоже может быть не назначено.

Если полис не просрочен, наступил страховой случай и заявитель в этом не виноват, следует обращаться в прокуратуру.

Читайте также:

Что не является страховым случаем?

В договоре указаны все страховые случаи, когда страховая компания обязуется выплатить какую-то сумму. Прописаны случаи и объемы выплат. Важно внимательно читать эти правила.

• Если в полисе не все риски, то, например, «залив» квартиры относится только к соседям, а если над квартирой техэтаж, то это не страховой случай
• Некоторые фирмы разграничивают стихийное бедствие и опасное природное явление. Во втором случае выплат не будет
• Если клиент подписал документ о страховании, а потом выяснилось, что он знал о наличии у себя рака, то страховая платить не будет
• Уничтожить имущество распорядились государственные органы
• Если уничтожить дом или изъять его распорядилась полиция, другие ведомства, то страховщик освобожден от обязанности платить
• Если ущерб нанесен в результате народных волнений, злого умысла клиента, ядерного взрыва или воздействий радиации, то выплат не будет

• Также не получит компенсацию клиент, если он изменил картину страхового случая. Например, если будет доказано, что пожар был подстроен клиентом.

Если страховая компания отказывается платить по страховому случаю, можно обратиться в прокуратуру или Роскомнадзор. Написать заявление и ждать результата.

Досрочное расторжение договора

Если клиент хочет перекредитоваться в другом заведении или отказаться от страховки в принципе, ему нужно внимательно прочитать договор страхования. На каких условиях будет разрываться договор — зависит от того, что в нем указано.

Есть всего пара случаев, когда могут вернуть все потраченные деньги:

• не прошло 14 дней с момента оформления страховки;
• страховка была навязана банком (его сотрудником);
• в договоре указаны непонятные комиссии и лишние услуги.

Во всех остальных случаях процедура затянется и вернуть удастся около 50% от потраченной суммы.

Специфика страхования здоровья при ипотеке

Можно отметить следующие характерные особенности, которыми отличается страхование здоровья при ипотеке:

• В качестве «предмета страхования принимается как жизнь, так и здоровье получателя кредита. Делается это специально с целью снижения возможных рисков невыплат материальных средств, а также для обеспечения компенсации ущерба здоровью и жизни клиента при наступлении страхового случая. Следовательно, на момент заключения договора, клиент обязан предоставить комплект документов, подтверждающих личность, указывающих на отсутствие соответствующих.
• Если в соглашении устанавливаются созаемщики, в таком случае, договор страхования жизни человека, трудоспособности заключается непосредственно с каждым из прописанных граждан. В таком случае, необходимые комплекты документов, включая результаты медицинского освидетельствования необходимы от каждого лица, указываемого в соглашении.
• Страховая сумма средств выплачивается исключительно в том случае, если имеет место факт установления возникновения инвалидности заемщика, его смерти. Что стоит отметить, инвалидность предусмотрена только групп I, II, что и прописывается в контракте. Обстоятельствами являются несчастный случай, а также возникновение и развитие тяжелого заболевания, приведшего к нарушению работоспособности органов и систем.

Практика страхования жизни при ипотеке

Выбирая страхование жизни при ипотеке, где дешевле, необходимо принимать к вниманию ряд обстоятельств. Первое, в договоре могут быть прописаны далеко не все случаи, при которых пострадавшему клиенту будет выплачена страховка.

К примеру, может отсутствовать настолько актуальный пункт как страховка на случай получения заемщиком травмы во время активного отдыха либо в спортивном зале. В большинстве случаев, именно за дешевым полисом кроются такие небольшие, но очень неприятные сюрпризы.

Важно отметить и такой момент, как обязательность заключения договора страхования жизни в целом. Если данный пункт прописывается в соглашении и ставит в непосредственную зависимость саму выдачу кредита, он строго нарушает установленные действующим законодательством права потребителя. В частности, это относится к регламенту статьи 16 ЗоЗЗП.

Согласно содержимому статьи установлено, что страхование жизни является делом сугубо добровольным, что нельзя сказать относительно страхования именно предмета залога (то есть недвижимого имущества). Такое ничтожное положение договора не создает на практике никаких правовых последствий, даже если он будет признан судом таковым в соответствии со статьей 166 действующего ГК. В свою очередь, статья 14 Гражданского кодекса предусматривает обязательную самозащиту права конкретного лица. Таким образом, отказ исполнения ничтожного положения (в рамках данной статьи) полностью укладывается в рамки действующего законодательства.

Однако если выбрано дешевое страхование жизни при получении ипотеки, никаких проблем с выплатой средств и получением в распоряжение заветного кредита не возникнет. Предварительно данное обстоятельство стоит оговорить с представителем страховой компании.

Банк прибавил цену страховки к моему кредиту и на нее тоже начисляет проценты. Имел ли он право так делать? В отдельных случаях банк может так сделать. Например, если клиент страхует имущество в банке, банк может предложить добавить сумму страховки к стоимости дома и начислять на нее проценты. Если клиент не давал согласия на получение такой услуги, он может написать заявление и оплатить полис отдельно.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли купить страховку, а потом отказаться от нее, если передумал?

Для большинства разновидностей страхования существует период охлаждения. Так называется срок, в который можно разорвать договор и получить свои деньги обратно в полном объеме. Составляет он в стандартных случаях 14 дней, если страховая компания не сделала его больше.

Но помните о том, что в кредитном договоре может быть пункт о повышении ставки по кредиту в случае отказа от страхования жизни и здоровья заемщика. Например, в ипотечном кредитовании подобный пункт есть всегда и разница в ставке существенная. Вплоть до того, что банк будет вправе требовать досрочного возврата кредита. Мы рекомендуем сначала выяснить, как сильно изменятся условия договора, а потом отказываться от страховки.

Чтобы вернуть деньги за страховку, нужно:

• Обратиться в банк, выдавший кредит, или напрямую в страховую компанию. Все зависит от условий страховки — там прописано, где именно можно вернуть деньги.
• Написать заявление. Обычно сотрудники предлагают клиенту шаблон, в который нужно просто вписать свои данные.
• Дождаться зачисления средств. На это может уйти от 1 до 30 рабочих дней в зависимости от организации.

Как продлить страховку?

Чаще всего компания сама звонит заранее и предлагает продлить страховой полис. Если этого не произошло, то есть варианты действий зависят от того, хочет ли человек продлевать страховку в данной компании или хочет страховаться в другой организации.

Если планирует продлевать там же:

• открыть приложение, найти пункт «страхование»;
• пройти по пути продления — например, у «Сбербанка» он в отдельной от кредита вкладке;
• при продлении страховки программа сама рассчитает сумму, которую нужно внести для дальнейшего продления.

Если в планах оформляться в другой компании, то не стоит дожидаться последнего дня страховки. Рекомендуем заранее обратиться в компанию, где планируете открывать страховой полис, расспросить об условиях и тарифах.

Чтобы получить продлить страховку в выбранной компании, нужно обратиться в офис и написать заявление. При себе нужно иметь:

• паспорт — в любом случае;
• документы на объект страхования — если страхуется недвижимость или товар;
• договор предыдущего страхования — понадобится дата оттуда и номер.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

По закону это возможно. Основная сложность заключается в переоформлении ипотечного договора — понадобится согласие на процедуру банка. Если квартира покупается с участием средств материнского капитала, то необходимо также письменное согласие органов опеки и попечительства.

Начинать переоформлять ипотеку можно только при получении согласия всех этих лиц.

Давайте разберем по шагам, как действовать:

• Обратиться в банк, предоставить причины смены владельца ипотеки. Например, потеря работы, работоспособности прежнего владельца.
• Банк проверяет новое лицо. Смотрит, не было ли судимости, проверяет кредитную историю, доход, изучает другие критерии. Заново проводится оценка квартиры (в некоторых банках).
• Обратиться в органы опеки, если в ипотеке участвует материнский капитал. Они должны выдать письменное согласие на процедуру. Для этого у них должна быть уверенность, что дети не пострадают, их права в процессе не окажутся ущемлены, а метры не уменьшатся. Если они не дадут подобной бумаги, то сделка может оказаться в результате недействительной.
• Меняющийся и будущий владельцы ипотеки приходят в банк в назначенный день для заключения нового ипотечного договора. У нового заемщика должен быть такой же пакет документов при себе, который собирал его предшественник.

Итоговый пакет документов стоит спросить в банке, где будет переоформляться ипотека.

Передать ипотеку можно любому лицу — супругу, брату, сестре, родителям, даже третьим лицам. В последнем случае это более хлопотное, но реальное занятие, так как ипотека переоформляется полностью и по веским причинам.

Комплексная или отдельная страховка: что лучше?

Все зависит от конкретной ипотеки и условий страховки. Некоторые страховые компании предлагают существенную скидку, если клиент оформляет сразу весь комплекс услуг — до 40-60%.

Вместе с этим титульная страховка и некоторые другие допуслуги не нужны клиенту, но ему приходится это оформлять, чтобы сэкономить.

Чтобы понять, что лучше в конкретной ситуации, стоит сравнить стоимость двух видов страховки и условий, на которых заключается договор страхования.

Источник https://www.raiffeisen-media.ru/nedvizhimost/5-sposobov-sekonomit-na-ipotechnom-strahovanii/

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/strahovanie-zizni-pri-ipoteke