ЦБ предложил упростить реструктуризацию кредитов в нескольких банках: в чем суть инициативы

Сколько раз можно оформить реструктуризацию кредита

Когда не в силах платить за кредит, например, из-за потери работы, заемщики проводят реструктуризацию. При реструктуризации банк пересматривает условия кредитования и график ежемесячных платежей. В итоге снижается финансовая нагрузка, а кредитный рейтинг при этом сохраняется.

Расскажу о видах реструктуризации, когда услуга плохо влияет на кредитный рейтинг, а когда нет. И что делать, если банки отказали.

Что такое реструктуризация?

Благодаря реструктуризации удается изменить условия кредитного договора. В итоге снижается финансовая нагрузка и уменьшается ежемесячный платеж. Но сумма кредита не снижается, просто срок оплаты растягивается и увеличивается длительность кредитования.

Воспользоваться реструктуризацией разрешается только в банке, где заемщик взял деньги в долг. Чтобы убедить банк, что вы нуждаетесь в реструктуризации кредита, потребуются веские причины, например, увольнение или сокращение зарплаты. Заявление подкрепляют документами.

Когда лучше обращаться за реструктуризацией?

Если понимаете, что не оплатите кредит в следующем месяце, сразу идите отделение банка и пишите заявление. Весомые аргументы для банка, которые повлияют на одобрение заявки, следующие.

• На работе сократили зарплату. Потребуется справка 2-НДФЛ с места работы о заработке.
• Потеряли работу из-за тяжелой болезни или попали в больницу на длительный срок. Потребуется больничный лист.
• Уволили с работы и не получается найти новое место, потребуется справка с биржи труда.
• Получили инвалидность в период оплаты долга по займу — просите банк пойти на уступки.

Во всех этих случаях заемщик вправе обратиться в банк и попросить о реструктуризации. И если у клиента будут подтверждающие документы, менеджеры оповестят о положительном решении.

Кто получит отказ?

Кредиторы отказывают в следующих случаях:

• Регулярные просрочки по оплате долга в течение года.
• Попытка воспользоваться реструктуризацией второй раз.
• Долги по другим кредитам и исторические просрочки.
• Испорченная кредитная история.

Помните, что банк не обязан оповещать заемщика о причине отказа. Если вы подали документы на реструктуризацию, не допускали просрочки и вносили платежи вовремя, но банк отказал, сделайте запрос в БКИ о кредитной истории. Иногда банки отказывают из-за ошибок в КИ.

Пример

Марина оформила заем на 285 тыс. руб. в ВТБ 24, притом, что у нее были кредиты и в других банках. На заводе, где работала Марина, сократили рабочие часы и уменьшили зарплату. Справляться со всеми кредитами стало тяжело, и Марина подала заявление в ВТБ24 на реструктуризацию. Банк рассмотрел заявку и отказал, т. к. у Марины в прошлом были просрочки по кредитам в разных банках, несмотря на то, что по действующим кредитам она платила вовремя. Но Марина все равно нашла выход — вовремя обратилась в МБК и оформила через компанию реструктуризацию в Сбербанке.

Плюсы реструктуризации для заемщика

Если заявку одобрят, заемщик продолжит выполнять кредитные обязательства, но на более привлекательных условиях. Например, уменьшится сумма ежемесячного платежа.

В чем выгода для кредитора?

Когда клиент обращается в банк за реструктуризацией, для кредитора тоже есть выгода. Для банка главное, чтобы было меньше должников. Кредитор не заинтересован в том, чтобы в статистику попал очередной неплательщик. Если с документами все в порядке, банк переоформит кредит на более выгодных условиях. Деньги все равно вернутся в банк, но увеличится длительность кредитования. Банку это и не важно, главное он вернет деньги с процентами.

Минусы реструктуризации

• Банки не торопятся рассматривать заявление заемщика о реструктуризации. И если клиент испытывает финансовые трудности и не может вносить оплату, появятся просрочки, которые негативно отразятся на КИ.
• Заемщику потребуется собрать документы и подтвердить временную неплатежеспособность. На это уходит время, что также приводит к начислению штрафов.
• Банк не всегда соглашается идти на уступки, но даже при одобрении заявки из-за увеличения длительности кредита возрастает итоговая переплата.

Как оформить реструктуризацию в банке?

• Обратитесь к кредитору, у которого оформляли заем.
• Заполните анкету.
• Приложите к заявлению дополнительные документы, которые требует банк. Например, справку о снижении заработной платы или больничный лист о временной потере дохода.
• Проконсультируйтесь с менеджером о будущем графике оплаты и сумме ежемесячных платежей.
• Дождитесь окончательного вердикта.
• Если решение положительное, вносите оплату по займу согласно новому графику.

Виды реструктуризации

Банки предлагают клиентам указать в анкете вид реструктуризации, на который претендует заемщик. Но все эти виды объединяет то, что у заемщика снижается сумма ежемесячных платежей и увеличивается срок кредитования, а если это кредитные каникулы, заемщик временно освобождается от выплат. При этом в банке разрешается пересмотреть процентную ставку в меньшую сторону, чтобы заемщику было комфортно выплачивать долг.

Продление срока займа

Этот вид реструктуризации кредита означает, что банк предлагает оставить сумму долга и процентную ставку на прежнем уровне, но при этом увеличить длительность кредитования. В итоге уменьшается ежемесячный платеж по займу, но увеличивается общий размер переплаты. Такой вариант подходит заемщикам, которые готовы справиться в перспективе с большей суммой долга (накопятся проценты). Не стоит путать продление срока займа с кредитными каникулами. В первом случае заемщик продолжает выполнять кредитные обязательства, но срок кредитования растягивается. А при кредитных каникулах предоставляется отсрочка или выплачиваются только проценты по кредиту.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы также относятся к реструктуризации. Этот способ подразумевает, что заемщик временно прекращает выполнять кредитные обязательства до года, но во многих банках срок отсрочки до шести месяцев. При этом пени и штрафы не начисляются.

Заемщик самостоятельно просит кредитора о том, какой вид КК ему подходит, а менеджер информирует клиента о видах кредитных каникул. Но банк вправе разрешить оформление кредитных каникул с сохранением оплаты процентов. Кредитные каникулы тем, кто временно потерял доход на пару месяцев и планирует возобновить платежи в ближайшее время.

Снижение ставки по процентам

Если ставка по кредиту выше, чем установлено в ЦБ РФ, заемщик вправе попросить кредитора о снижении процентов. Кредитор рассмотрит заявку и если это действительно так, процентную ставку понизят. В итоге уменьшится не только сумма ежемесячного платежа, но и общая выплата. Срок кредитования разрешается сохранить или увеличить.

Отмена пеней и штрафов

Если заемщику мешают выполнять кредитные обязательства пени и штрафы, он вправе обратиться в банк и попросить об их отмене. Но кредитор редко отказывается от списания штрафов за просрочки, и добиться этого удается только через суд. Решить вопрос мирным путем о списании пеней иногда возможно с помощью документов. Например, заемщик пишет заявление с просьбой отменить штрафы и прикладывает к документу выписку 2-НДФЛ о снижении зарплаты. Если клиент во время кредитных обязательств получил инвалидность — это будет более веской причиной.

Что делать, если отказали в реструктуризации?

Если кредитор отказывает в реструктуризации, а вы понимаете, что не в состоянии выполнять обязательства и выплачивать деньги вовремя, выходом из сложного положения будет рефинансирование. Для этого обратитесь в другой банк с целью перекрыть старый долг.

Если удастся договориться с банком, оформите рефинансирование с согласия старого кредитора и платите другому банку. Преимущества рефинансирования в том, что вы выплачиваете кредит с низкой процентной ставкой и меньшей суммой ежемесячного взноса. В итоге снижается финансовая нагрузка и удается быстрее рассчитаться с долгами.

Если отказали и в рефинансировании, обращайтесь в МБК. Проанализируем вашу КИ и поможем выбрать кредитора с лояльными процентными ставками. В итоге вам удастся перекрыть старый кредит без просрочек и будете выплачивать деньги по удобному графику.

Если понимаете, что не справляетесь с кредитной нагрузкой, подумайте о банкротстве. В России с 2020 года принят закон об упрощенной процедуре банкротства. Разрешается подавать заемщикам, у которых сумма долга от 50 до 500 тыс. руб.

Пример

Николай оформлял кредит в Сбербанке два года назад на сумму в 500 тыс. руб. Половину долга выплатил, но временно потерял работу, поэтому обратился в Сбербанк для реструктуризации. Николай поздно подал заявление, т. к. уже не выплачивал три месяца, и набежали пени. В итоге кредитор отказал. Тогда Николай обратился в компанию МБК с целью подобрать кредитора для рефинансирования кредита. Менеджеры проанализировали КИ Николая и нашли кредитора, который согласился рефинансирования кредит. В итоге Николай выплачивал долги по новому графику, который был для него удобен.

Есть ли последствия у реструктуризации?

Отражается ли процедура на кредитном рейтинге? Если до обращения в банк не допускали просрочек по оплате, на кредитный рейтинг реструктуризация не повлияет. Но если были допущены просрочки, то это негативно отразится на кредитной истории. Чем раньше вы сообщите в банк о финансовых трудностях, тем проще будет оформить реструктуризацию, которая не скажется на КИ.

Например, если потеряли доход, незамедлительно обращайтесь в свой банк и просите о кредитных каникулах с отсрочкой платежа. Если готовы платить проценты, а не сумму долга, соглашайтесь на этот вариант. Кредитные каникулы не повлияют на ваш рейтинг заемщика, но только в том случае, если не было просрочек.

Коротко — как провести реструктуризацию займа

• Документы на реструктуризацию подавайте до того, как появятся просрочки.
• Подтвердите временную неплатежеспособность — предоставьте выписку о зарплате или справку с биржи труда.
• Подготовьте документы и возьмите справку с работы о зарплате.
• Старайтесь просить кредитора о реструктуризации до того, как допустите просрочку. Иначе возрастает вероятность отказа в заявке.
• Воспользуйтесь одним из следующих видов реструктуризации: кредитные каникулы, продление срока кредитования, снижение ставки по процентам или полное списание штрафов.
• Если отказали в реструктуризации, попробуйте провести рефинансирование или станьте банкротом.

МБК поможет получить рефинансирование и стать банкротом. Запишитесь на бесплатную консультацию и узнайте, что для вас выгоднее.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

ЦБ предложил упростить реструктуризацию кредитов в нескольких банках: в чем суть инициативы

Банк России придумал, как упростить реструктуризацию должникам с несколькими кредитами. Разбираемся, в чем суть инициативы и поможет ли она. Что такое реструктуризация Реструктуризация — это изменений условий уже существующего кредита. Она проводится в том же банке, который выдал кредит, без привлечения сторонних организаций, без закрытия текущего займа и без оформления нового. Варианты реструктуризации: снижение процентной ставки или увеличение срока договора для сокращения ежемесячного платежа.

Что предлагает Центробанк

1. Банки сами взаимодействуют друг с другом в рамках Стандарта защиты прав и интересов заемщика.
2. Один из банков становится оператором, который возьмет на себя задачу по реструктуризации всех кредитов заемщика.

Вот в каких ситуациях, по правилам ЦБ, заемщику могут одобрить комплексную реструктуризацию:

• Смерть одного из заемщиков.
• Временная нетрудоспособность (одного из заемщиков) сроком более 2 месяцев подряд.
• Отпуск по беременности и родам.
• Инвалидность.
• Утрата или причинение ущерба имуществу заемщика по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон кредитного договора.
• Потеря работы.
• Призыв на срочную военную службу.
• Снижение среднемесячного дохода.
• Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении.

Поможет ли эта инициатива? Мнение экспертов

Арбитражный управляющий Семен Николаев говорит, что механизм нужно доработать и найти в нем баланс интересов для всех участников банковского рынка. Пока к инициативе есть вопросы, например: как и в какие сроки будет проходить согласование оператора по комплексному урегулированию задолженности?

«Очевидно, банковский рынок имеет как больших, так и малых игроков. Представляется, что при отсутствии такой процедуры крупные игроки будут тянуть одеяло на себя», — говорит Николаев.

Кроме того, предложенный Банком России механизм носит необязательный характер.

«Сегодня сложно представить, какой из банков готов будет выделить отдельные человеческие ресурсы на согласование и подписание соответствующих документов между кредиторами в отношении отдельного заемщика. Это огромная работа», — считает эксперт.

Семен Николаев также указал на противоречие в документе: банк, выдавший ипотеку, как правило, имеет сумму долга заемщика больше, чем у других кредиторов. Но при этом именно этот банк получает больше шансов быть оператором по урегулированию задолженности.

«Но у банка, выдавшего ипотеку, не будет в этом необходимости и даже желания, так как в случае банкротства гражданина вырученные деньги за продажу залогового жилья в большей части и так отойдут этому банку, — говорит Николаев. — Получается, что банки, выдавшие потребительские кредиты, имеют и меньше шансов стать оператором, и меньше ресурсов на эту работу. И по факту не получат механизм по спасению своего кредита. Иными словами, они будут зависеть от доброй воли банков с внушительными ипотечными портфелями. Делаем вывод, что инициатива ЦБ РФ направлена преимущественно на спасение ипотечных кредитов».

27.04.2023 14:58

Член экспертного совета по защите прав розничных инвесторов Юлия Кузнецова считает, что этот механизм может положительно повлиять на рынок потребительского кредитования.

«Регулятор заинтересован в том, чтобы заемщик не брал излишние кредиты, которые будут влиять на кредитный рейтинг, — говорит Кузнецова. — Было бы здорово самому заемщику иметь один [кредитный] кабинет. Например, он может быть подвязан к кабинету ЦБ, где будут видны все имеющиеся кредитные продукты, открытые на его имя в разных банках. Такой кабинет помог бы и заемщикам видеть все свои кредиты в одном месте, и кредиторам — вносить данные о кредитах заемщика».

Как сейчас можно снизить нагрузку по кредитам

• Попросите кредитные каникулы — они помогут отсрочить обязательные платежи на полгода. На этот срок банк также заморозит штрафы и проценты.
• Рефинансируйте кредит — оформите новый на более выгодных условиях, чтобы закрыть старый.
• Запустите процедуру банкротства. Внесудебное доступно при долге до 500 тыс. рублей.

n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >

Источник https://www.mbk.ru/blogs/restrukturizaciya-kredita-vse-za-i-protiv

Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10984382